Пенсионные программы в страховых компаниях

Накопительное страхование жизни – сравнительно новая программа, обеспечивающая страхуемому полную или частичную компенсацию расходов на диагностику и лечение болезни, в случае травмы, инвалидности или смерти, и одновременно работающая на увеличение страховых вкладов.

Программа накопительного страхования жизни на территории РФ не пользуется пока что большой популярностью. Многие клиенты СК с недоверием относятся к любым накопительным, долгосрочным продуктам финансовых организаций на основе личного опыта с аферистами в конце 90-х. Другие не совсем понимают, что такое накопительное страхование жизни, в чем преимущества таких предложений. А потому предпочитают отдельно делать инвестиции в банке, если хочется сохранить и увеличить сбережения, и покупать полис медицинского страхования, чтобы защитить здоровье и жизнь.

Полис НСЖ совмещает в себе депозитный счет и медицинскую страховку. Человек заключает договор накопительного страхования жизни на определенный срок, делает ежемесячно взносы и при необходимости использует накопленные средства на лечение или восстановление при болезни или травме. Если же по истечению страхового срока средства не были использованы, их можно получить в виде наличных денег вместе с набежавшими процентами. Такая система пользуется большой популярностью на Западе, постепенно наши соотечественники тоже проявляют к ней интерес и хотят подробнее узнать, что это, зачем нужно и реально ли может работать в наших условиях.

Что такое накопительное страхование жизни и как оно работает

Основное предназначение НСЖ – накопление вложенных денежных средств помимо обеспечения бесплатного медицинского обслуживания клиентов. Обычное страхование при не наступлении страхового случая предусматривает переход взносов в собственность компании. То есть, человек регулярно выплачивает небольшие суммы, а при необходимости использует их. Если же необходимость не наступила, счет по истечению договора закрывается и средства переходят компании.

Программа договора накопительного страхования жизни работает немного иначе. Нужно сразу внести определенную сумму – часть страховой суммы или всю сумму полностью, по желанию клиента или требованию компании. И затем каждый месяц, если требуется, вносить еще определенную сумму от оставшейся части. Выплаты производятся или при страховом случае, или по истечению срока действия договора.

ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование жизни – основные направления данного вида страховки.

ИСЖ – это инвестиционное страхование жизни, хотя, по сути – это предоставление страховой компании в долг финансовых средств, в одном из пунктов договора при этом указано, что клиент может получить льготное медицинское обслуживание. Страховая компания оставляет за собой право пользоваться определенным процентом взносов по своему усмотрению. Клиенту начисляется за это процент от прибыли деятельности компании. Страхование здоровья при данной программе является скорее второстепенным моментом.

НСЖ – накопительное страхование, компания не пользуется взносами клиента, а просто сохраняет их на оговоренный срок.

Пенсионное страхование – страхуемый может получать доплату к пенсии, начиная с определенного возраста, или же сразу всю сумму после выхода на пенсию, или же сумму страховки получат выгодоприобретатели после смерти пенсионера.

Независимо от программы, взносы НСЖ делятся на две части:

Рисковый взнос – это страховка в страховке, она не накапливается, не приносит дохода и не возвращается по истечению срока договора. Но если случится рисковая ситуация – утрата лицензии, то она станет компенсацией. Впрочем, рисковая часть предусмотрена не во всех программах и компаниях.
Накопительная часть. Это и есть та сумма, на которую будет начисляться процент от деятельности страховой компании. Она будет инвестирована на весь срок действия НСЖ, по его окончанию клиент получает сумму обратно в полном объеме и зачастую дополнительно проценты от прибыли компании с этой суммы.

Существует также выкупная сумма. Ее выплачивают в том случае, если договор расторгается раньше срока, но тут важны причины расторжения договора. Иногда компания не выплачивает выкупную сумму.

На заметку! Не каждая страховая компания предлагает все программы НСЖ. Условия и суммы взносов могут меняться. Следует внимательно изучить все предложения на страховом рынке, сравнить их и только после этого подписывать долгосрочный договор.

Для чего нужно оформлять НСЖ

В Европе и в США НСЖ пользуется большой популярностью, что объясняется универсальностью подобного полиса.

Что он дает клиенту СК:

защита здоровья и жизни в непредвиденных обстоятельствах;
сохранение денежных средств;
получение прибыли;
уменьшение налоговых выплат.

Именно последний пункт зачастую привлекает западных потребителей, где налоговая система значительно отличается от нашей. Но и в России все больше дальновидных людей интересуется оформлением подобных комплексных договоров.

Для многих это простой и надежный способ, если не увеличить свои доходы, то хотя бы скопить определенную сумму. Помимо страхования здоровья, по истечению срока действия НСЖ человек получает крупную сумму денег. Их можно потратить на покупку жилья, образование, отдых. Копить придется долго, но зато нет никаких соблазнов и рисков потратить средства на импульсные покупки.

Плюсы и минусы накопительного страхования жизни

НСЖ, как и любая другая программа страхования, имеет преимущества и недостатки. Сравните, прежде чем заключать договор, подходит ли вам именно этот вид страховки.

Условия договора не изменяются. Для сравнения, когда клиент СК заключает обычный договор страхования, ему каждый год следует проходить медицинское обследование, чтобы подтвердить или изменить свой статус по состоянию здоровья. От хронических болезней, травм зависят суммы взносов и условия договора, они могут меняться, если клиент становится старше, приобретает болезнь или получает травму. С накопительным полисом страхования этого не произойдет. Условия остаются неизменными на протяжении всего срока действия договора. Впрочем, если обнаружена серьезная болезнь, стоит сообщить об этом эксперту. Если этого не сделать, при рассмотрении заявки на выплаты, по условиям договора компания может дать отказ на вполне законных основаниях.
Налоговые вычеты. Договор накопительного страхования тоже приносит доходность. Годовая сумма обычно не превышает 3%. Также может начисляться еще инвестиционный доход от деятельности страховой компании, он также составляет лишь несколько процентов. Тем не менее, даже эти незначительные суммы включаются в сумму вычета из налоговой базы. С 2015 года в силу вступили изменения Налогового кодекса, по которым уменьшить налоговую базу допустимо на сумму до 120 тысяч рублей. Это означает, что при доходе около 10 тысяч руб. и ежегодных взносах на сумму не более 120 тысяч руб. можно получать до 13% налогового вычета.

Комплексная защита. Клиент СК заключает договор один раз и получает ряд различных услуг и преимуществ: страхование здоровья, компенсация расходов на лечение и восстановление, а кроме того – увеличение вкладов и финансовая прибыль. Не нужно искать несколько различных организаций, можно сотрудничать только с одной, что намного проще.
Долгосрочность. Банки сегодня заключают накопительные договоры на срок от 1 года до 5 лет – это стандарт. Накопительные страховые договора можно заключить минимум на 5 лет. Но чаще их оформляют на 15 и более лет, ориентируясь на возраст страхуемого лица. На протяжении периода действия договора клиент СК может не беспокоиться о затратах на медицинское лечение и рассчитывать на получение солидной денежной суммы по окончанию договора.
Дополнительные льготы. Согласно законодательству РФ, страховые вклады не подлежат аресту и конфискации в случае взыскания кредитов, не делятся при разводе и не передаются по наследству. Если страхуемое лицо погибает, то накопленные средства получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Какие недостатки и подводные камни может иметь НСЖ:

Отсутствие гарантий в случае отзыва лицензии страховой компании. Если лицензию на прием депозитных вкладов от населения теряет банковская организация, вкладчики все равно получают компенсацию, если она не превышает определенной суммы. Если же речь идет о страховой компании, то убытки не возмещаются при утрате или отзыве лицензии. Пока вопрос страхования накопительных страховых договоров находится на рассмотрении.
Долгие сроки. При стабильной экономике это большое преимущество. Но при растущей инфляции страховые вклады спустя несколько лет выглядят больше не настолько солидными, в итоге вся сумма может значительно обесцениться по истечению срока договора.
Сложности и потери при расторжении договора. Следует учитывать, что вернуть полную сумму взносов за истекший период невозможно при расторжении договора раньше срока. Компания может также потребовать возмещение налоговых вычетов, если договор закрыт досрочно. Вернуть взносы можно только на особых условиях, если их вносили несколько лет подряд, но не во всех компаниях.
Невысокий доход. Если сравнить банковский депозит и страховой накопительный договор, то прибыль в процентах будет намного ниже. Это не самый прибыльный вариант подзаработать на инвестициях. Но если выбрать надежную, авторитетную страховую компанию, то спустя несколько лет не только не теряет свои сбережения, но и получает их с процентами.

Важно! За невнесение страхового вклада, согласно договору, компания оставляет за собой право назначать штраф. Если взносы регулярно задерживаются, вносятся в неполном объеме, компания имеет право расторгнуть договор без возврата уже внесенных средств.

Сравнение условий программ НСЖ в разных СК

Условия программ накопительного страхования в разных компаниях не одинаковы. Обращать нужно внимание на минимальные и максимальные сроки страхования, установленные страховым агентом, сумму первоначального взноса, условия выплат при наступлении страхового случая или по дожитию.

Есть варианты оформить НСЖ в долларах. Но не стоит путать такие вклады с валютными вкладами в международных компаниях. В данном случае вы оформляете страховку в компании другой страны и она действует по законам выбранного государства. В страховой компании России вы можете сделать вклад в долларах, но работать договор будет по тем же условиям, что и для рублевого вклада. Выплаты осуществляются также в рублях, но по курсу на день выплат по истечению срока или наступления страхового случая.

На какие факторы важно обратить внимание при оформлении страхового полиса

Обратить внимание следует в первую очередь на условия получения выплаты.

Их гарантировано получат в двух случаях:

истечение срока действия НСЖ, при этом клиент остался жив;
смерть клиента.

Также выплаты полагаются при назначении временной или постоянной инвалидности и неработоспособности страхуемого, несчастных случаях, обследовании и лечении серьезных заболеваний. Но все пункты должны указываться в документе – список составляется индивидуально.

Полезно знать: Если клиент, имеющий полис НСЖ, становится инвалидом, утрачивает доходы и не может больше вносить взносы, страховая компания выплачивает ему пособие, указанное в договоре, и берет дальнейшее внесение взносов на себя. В результате по окончанию срока действия договора клиент все равно получает сумму в полном объеме и зачастую даже с процентами.

Взносы зависят от вида НСЖ. При инвестиционном страховании обычно компания настаивает на единоразовом внесении всей суммы. В остальных случаях клиенты вносят определенную сумму раз в год или раз в месяц. Делать оплату раз в год выгоднее, если же сумму разбивать на 12 частей, компания может назначить надбавку. Но клиент не может сам изменять сумму взносов в любую сторону – даже в большую.

Рейтинг страховых компаний по НСЖ

Сбербанк страхование жизни;
Альянс Жизнь;
Согаз жизнь;
Метлайф.

Пятое место по надежности и размерам выплат разделили Райффайзен лайф и Ингосстрах.

Отзывы клиентов о накопительном страховании жизни и здоровья

Отзывы о программе НСЖ противоречивые: одни рады возможности увеличить и сохранить свои накопления, в том числе и в иностранной валюте. А другие считают, что это очередная афера частных банкиров, попытка вытянуть из простых людей скопленные средства, как это уже не раз бывало.

Александр, 45, Москва: «На начало 2015 года у меня была на руках довольно приличная сумма, которую я мог инвестировать по своему усмотрению. Часть я решил вложить в инвестиционное страхование жизни. Долго выбирал компанию, в итоге выбрал Метлайф. Договор я заключил на пять лет, скоро он истекает, пока никаких проблем нет. Я считаю, что это отличный метод сохранить свои средства и еще получить прибыль. У меня в планах заключить еще один договор на 20-25 лет, чтобы затем добавить выплату к пенсии. Продолжаю изучать предложения, но пока в приоритете Метлайф».

Анатолий, 38, Волгоград: «Лично я считаю, что в нашей стране пока еще рано говорить о каких-либо накопительных страхованиях жизни. Хотя бы потому, что люди в принципе не стремятся поголовно к добровольному страхованию. А чтобы еще за один раз выплатить большую сумму, и с условием, что ее вернут только через 20 лет – нет, это не для наших. Большинство людей просто не понимают сути страхования с накоплением. И даже не все специалисты могут правильно разъяснить его. Программы тоже не доработаны, так что я считаю, пока это нельзя назвать ни выгодным инвестированием, ни страхованием с учетом нашей инфляции и уровня жизни населения».

Пожилые люди часто страдают от различных заболеваний, а после выхода на пенсию финансовые поступления в их бюджет значительно сокращаются. Существующие страховые программы гарантируют материальную помощь родным и иждивенцам в случае, если с пенсионером что-то случится, обеспечивают ему достойную старость, компенсируют всевозможные убытки при чрезвычайных происшествиях с имуществом.

Страхование жизни

Относится к долгосрочному страхованию, при котором денежные средства накапливаются на сберегательном счету до момента наступления страхового случая. До конца действия договора на всю внесенную сумму начисляются проценты. Оформляется он обычно на человека, который в случае смерти застрахованного лица получает накопленные денежные средства. Если договор утрачивает силу, то пенсионер может самостоятельно забрать всю сумму. Срок действия полиса варьируется от 5 до 30 лет.

К основным преимуществам программы НСЖ относят:

получение выплат при наступлении несчастных случаев, обращении в медицинское учреждение с серьезными травмами;

диапазон срока страхования устанавливают по желанию клиента, зависит от его финансовых возможностей;

возможность выбора человека, который получит всю сумму (право наследования при этом не учитывается);

сохранение денежных средств за счет накопительной системы;

возможность изменения условий договора;

накопление средств допустимо в любой валюте;

значительная сумма процентов при длительном сроке страхования;

право на досрочное расторжение договора.

При оформлении учитывается состояние пожилого человека. Для этого в анкете предусмотрены вопросы о наличии хронических заболеваний, группы инвалидности, проводились ли в последние годы хирургические вмешательства, госпитализации сроком более 10 дней. Клиент должен указать актуальные сведения о состоянии здоровья за последние 5 лет. На основании полученной информации компания формирует программу страхования, определяет ее стоимость. Если договор заключают на длительный срок или на крупную сумму, то от пенсионера могут потребовать пройти медицинское освидетельствование. Это позволит организации исключить риск страхования неизлечимых больных.

Дороже обходятся полисы НСЖ от заболеваний и инвалидности, самые дешевые тарифы выставляют компании на страхование несчастных случаев. Подобную программу выбирают большинство пенсионеров для формирования капитала на случай внезапной смерти. Полученная сумма позволяет организовать достойные проводы, оставить денежные средства своим родным.

Страхование недвижимости

Чрезвычайные происшествия, затрагивающие состояние жилых помещений и загородных домов (пожары, разрушение конструкции по природным причинам, затопления), не редкость. Такие обстоятельства наносят большой материальный ущерб владельцам. Чтобы уберечь себя от непредусмотренных затрат, пенсионерам рекомендуют заключить договор на страхование имущества. Компания при этом будет возмещать ущерб в пределах указанной суммы.

Выделяют 2 вида полиса:

Классический. После оценки недвижимости клиенту предоставляют выбор актуальных рисков.

Экспресс. Величину страховой суммы определяет владелец недвижимости, она может быть выше оценочной стоимости. Полис оформляется быстрее, но затраты клиента при этом на 10 – 30 % увеличены. Страховку дорогостоящих объектов осуществляет не каждая компания.

К плюсам относят возможность страхования конкретных частей помещения (внутренняя отделка, конструктивные элементы, мебель, аппаратура).

Цена полиса будет выше, если квартира расположена на первом или последнем этаже, в помещении установлена газовая плита, не менялась электропроводка, недавно был сделан ремонт, владельцы часто уезжают. Льготных условий страхования жилья для пенсионеров не предусмотрено. Величина взносов зависит только от состояния имущества, выбранных рисков.

Медицинское страхование

С возрастом вопрос о получении медицинской страховки становится актуальным. Она дает право на бесплатную врачебную помощь при наступлении страхового случая.

В России предусмотрено 2 вида страхования:

Первый тип регламентируется федеральным законом № 326 от 29.11.2010 г. Финансируется программа из Фонда ОМС, который пополняется за счет налогов. Добровольное страхование опирается на нормы Гражданского кодекса. Его главным плюсом считается расширение перечня медицинских услуг. Полисы ДМС, разработанные для пенсионеров, отличаются индивидуальным подходом к потребностям человека.

Обязательное страхование положено всем гражданам РФ, дополнительное обычно не оформляют пожилым старше 75 лет, инвалидам 1 группы, носителям ВИЧ или больным СПИДом.

Существует ряд особенностей и при оформлении туристической медстраховки для пенсионеров. К повышенной группе риска компании относят граждан в возрасте от 65 лет. Тарифы при страховании людей пожилого возраста увеличены в 2 – 3 раза. Это связано с частыми обострениями хронических заболеваний, высокой подверженности травмам и статистикой смертельных случаев.

Чем старше человек, решивший отправиться в туристическую поездку, тем больше коэффициент удорожания стоимости страхового полиса. Если пенсионеру не исполнилось 70 лет, то тариф умножают на 1,75. В возрасте 70 – 75 лет цифра возрастает до 2,25.

Плюсом такой страховки считается гарантия оказания своевременной медицинской помощи. Даже при необходимости проведения хирургического вмешательства в другой стране, полис покрывает расходы транспортировки и последующего проживания пожилого с медицинским персоналом.

Стандартная страховка обычно не включает лечение обострения хронических патологий, поэтому такой пункт нужно дополнительно оплачивать.

Исходя из вышеизложенного, оформление любого страхового полиса становится мощной поддержкой пенсионеру. Существующие программы дают уверенность в завтрашнем дне, обеспечивают стабильность в жизни, исключают риски серьезных материальных потерь. Накопительные варианты гарантируют получение дополнительного дохода, защиту и безопасность финансовых интересов родственников при преждевременном уходе пожилого.

Планируя своё финансовое будущее, вы обязательно столкнётесь с различными страховыми накопительными программами. Эта статья расскажет вам о подобных программах, доступных в России. А также — поможет выбрать оптимальное решение для ваших задач.

1. Зачем накапливать в страховании

Существуют различные инструменты накоплений, и контракт по страхованию жизни — лишь один из них. Почему же частные лица часто используют различные страховые планы для накоплений?

Тому есть несколько причин.

Прежде всего, очень многим людям нужна финансовая защита. И поэтому долгосрочное финансовое планирование часто начинается с темы страхования жизни. Это делается для финансовой безопасности близких, а также с целью гарантировать семье достижение её важнейших жизненных целей.

И поскольку существуют страховые планы, которые одновременно с защитой жизни позволяют ещё и накапливать средства — то часть людей выбирает подобные решения.

Наряду с этим существуют страховые контракты принципиально иного качества. Формально они являются страхованием жизни — однако в критической ситуации они лишь возвращают в семью средства, которые успел накопить человек к моменту смерти.

В подобных контрактах нет страхования в его обычно понимании, когда за небольшую премию семья получает очень крупную выплату в критической ситуации. Тогда зачем они нужны?

Дело в том, что во многих странах прирост капитала в контрактах по страхованию жизни не облагается налогом. Поэтому инвестиционные планы в юридической оболочке страхования жизни очень удобны частным лицам. Наряду с налоговыми льготами подобные контракты также защищают активы от посягательств третьих лиц, и позволяют назначить любых выгодоприобретателей.

Наконец, в ряде случаев доступны контракты универсального страхования жизни. Эти полисы обеспечивают человека защитой, а также позволяют использовать полис фактически как банковский счёт — внося и снимая с него средства при необходимости.

Давайте посмотрим, какие же накопительные программы доступны сейчас в России.

Скачайте PDF-обзор доступных решений по страхованию жизни —
чтобы сделать грамотный выбор:

2. Доступные страховые программы

Ниже я кратко опишу различные контракты, чтобы вы могли выбрать для себя подходящее решение.

2.1 НСЖ

Это знакомое многим россиянам накопительное страхование жизни. Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве подобных контрактов:

2.2 ИСЖ

Это также знакомые вам контракты инвестиционного страхования жизни. Эти договоры, как правило, предусматривают крупный взнос при открытии полиса. Внесённая сумма инвестируется в соответствии с выбранной стратегией.

Обязательным свойством подобных договоров является защита клиента от убытков. Поэтому большую часть взноса страховщик размещает в инструменты с гарантированной доходностью. И лишь малую часть — в активы, которые могут принести существенный инвестиционный доход.

В результате подавляющее число клиентов получает доходность даже ниже, чем по банковскому депозиту. Подобные договора не эффективны ни для инвестирования, ни для страхования жизни.

2.3 Unit-linked (юнит-линкед)

Это — эффективные инвестиционные планы в страховой оболочке. Они работают подобно брокерскому счёту, и позволяют вам сформировать инвестиционный портфель из активов, которые торгуются на мировых финансовых рынках.

Очень важным свойством подобных планов является автоматизация накоплений. Это помогает частным лицам создавать личный капитал за счёт регулярных взносов.

2.4 Универсальное страхование жизни

В ряде случаев вы можете использовать универсальное страхование жизни. Подобные планы обеспечивают высокую страховую защиту, и одновременно — высокую ликвидность тем средствам, которые внесены на страховой счёт.

Деньгами в контракте можно распоряжаться различными путями. Вы можете снимать их со счёта, или же брать ссуду у страховщика под залог денежной стоимости полиса. А пока средства находятся в контракте, страховщик их инвестирует с консервативной доходностью.

Сам полис может быть спроектирован очень гибко с учётом ваших индивидуальных задач. В результате контракт будет обладать нужными вам свойствами.

Подобные планы являются одновременно и консервативным накопительным планом, и хорошим страховым контрактом. К сожалению, сейчас подобные полисы доступны для россиян с рядом серьёзных ограничений.

2.5 Пожизненное страхование жизни

Ряд зарубежных компаний предлагают россиянам пожизненное страхование жизни. Что значит — на всю оставшуюся жизнь.

И поскольку жизнь конечна — то с точки зрения семьи подобные контракты решают одновременно две задачи. Пока кормильцу нужна страховая защита — полис обеспечивает её в полной мере.

А когда проходят десятки лет, дети выросли, кредиты закрыты и все финансовые обязательства исполнены — контракт решает уже задачу по созданию наследства. Когда жизненный путь человека будет завершён — в семью поступит страховая сумма, указанная в контракте. Эта выплата составит наследство детей.

Поэтому полисы пожизненного страхования можно отчасти считать страховой программой с накоплениями. И этот вариант семьи часто используют, решая с помощью пожизненного страхования одновременно две задачи.

3. Как выбрать страховую накопительную программу

Выбирая накопительную программу, прежде чётко поймите — какую задачу вы стремитесь решить.

Если вам нужно страхование жизни в его истинном понимании, когда за небольшую премию жизнь человека защищена на очень крупную сумму — вам подойдёт срочное, пожизненное или универсальное страхование.

Если же ваша задача — открыть эффективный инвестиционный план в страховой оболочке для размещения средств на мировых финансовых рынках, то вам подойдут контракты unit-linked.

Если же вам нужна высокая страховая защита плюс консервативные инвестиции в одном страховом контракте, то ваш выбор — это универсальное страхование жизни.

Отечественные контракты ИСЖ я бы не рекомендовал использовать ввиду их неэффективности. Полисы НСЖ как инструмент страховой защиты слишком слабы, а как инструмент накоплений — очень консервативны. Поэтому я также не вижу смысла их использовать.

Всё сказанное можно свести в таблицу, которая поможет вам в выборе страховой накопительной программы:

Не забудьте скачать мой PDF-обзор решений по страхованию жизни доступных в России, чтобы выбрать для себя оптимальный полис.

А если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече:

Владимир Авденин,
финансовый консультант

Программы страхования жизни — как выбрать?

ULIP — страховые планы для инвестирования

Unit-linked — это накопительное страхование?

Краткий обзор unit-linked планов Investors Trust

Где лучше копить на старость

Правительство готовит предложения по увеличению пенсионного возраста — государственную пенсию можно будет получать с 60—65 лет. С кем лучше копить на альтернативную пенсию, разбирался Банки.ру.

Пенсия своими руками

Кабинет министров в самой короткой перспективе подготовит предложения по увеличению пенсионного возраста и внесет их в Госдуму. Об этом заявил Дмитрий Медведев 8 мая во время выступления в Госдуме перед голосованием за его кандидатуру на пост премьер-министра России. Обсуждаемые сейчас варианты подразумевают пенсионный возраст для женщин в 60—63 года, для мужчин в 63—65 лет. Это значит, что момент начисления пенсии отложится как минимум на пять лет. Размеры этой пенсии также не обещают быть достойными. Особенно для тех, кто сейчас неплохо зарабатывает. Так что о своей будущей пенсии в любом случае стоит позаботиться самостоятельно. Причем думать о ней пора уже даже тридцатилетним.

Сейчас на рынке существует широкий спектр пенсионных продуктов — у негосударственных пенсионных фондов (НПФ) и у страховщиков жизни. Большая часть из них относится к корпоративному сегменту — когда на дополнительную пенсию сотруднику копит работодатель (возможно софинансирование работником), включая это в социальный пакет и рассматривая как дополнительный бонус с целью повышения лояльности работника. Например, в портфеле СК «Ингосстрах-Жизнь» на долю корпоративных программ приходится 80% взносов.

В корпоративном сегменте активность страховщиков жизни на пенсионном рынке сильно ограничена из-за асимметричного налогового регулирования с НПФ, отмечает вице-президент по стратегическому развитию компании «Ренессанс Жизнь» Сергей Фаизов. «Корпоративным клиентам выгоднее работать с пенсионными фондами, программы которых предоставляют налоговые льготы», — поясняет эксперт.

Но есть и специальные программы для физических лиц, которые приобретают все большую популярность по мере прорисовывания контуров будущей пенсионной реформы. «Все больше россиян понимают, что о материальном благополучии в пенсионном возрасте необходимо заботиться самостоятельно. Не зря драйвером роста страхования жизни с каждым годом все отчетливее становятся долгосрочные продукты, — говорит Сергей Фаизов, — немалая часть клиентов по накопительному страхованию жизни обращается за данными программами именно для формирования капитала к выходу на пенсию». Развитие специализированных пенсионных накопительных программ — это лишь вопрос времени для страховщиков жизни, работающих на российском рынке, уверен он.

Генеральный директор СК «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников соглашается, что в связи с пенсионной реформой и ростом уровня финансовой грамотности населения в ближайшем будущем спрос на пенсионные программы, ориентированные на физических лиц, увеличится.

Ключевым вопросом для будущего пенсионера становится, куда отнести деньги, предназначенные на формирование будущей негосударственной пенсии. Чтобы ответить на него, нужно разобраться, что отличает пенсионные программы, предлагаемые страховщиками и негосударственными пенсионными фондами.

Пенсионный конструктор

Основное отличие пенсионных программ страховщиков жизни от программ НПФ в том, что программы страхования жизни не зависят от наступления пенсионных оснований (например, пенсионного возраста), срок начала выплат ренты гибкий и выбирается самим клиентом. Проще говоря, вы сами решаете, когда «выйдете на пенсию» — в 45, 50 или 70 лет. В условиях, когда после 45 лет найти работу весьма проблематично, этот фактор становится немаловажным доводом в пользу выбора страховой программы.

Страховщики вообще, как правило, предлагают клиентам программы-конструкторы, где можно выбрать любой параметр по своему усмотрению. Страхователь имеет возможность самостоятельно определить периодичность и срок выплат, валюту, в которой будут осуществляться взносы, — рубли или эквивалент по курсу ЦБ (у НПФ только в рублях), периодичность взносов, размеры страховой защиты. Клиент может получить единовременную выплату всей суммы, оформить пожизненную программу с регулярными рентными выплатами или ограничить ренту фиксированным сроком (5—30 лет).

Страховщики жизни, в отличие от НПФ, у которых доходность полностью зависит от успешности инвестиционной стратегии, предлагают два типа программ: с заранее определенной стабильной доходностью и с потенциально более высокой, но негарантированной. «НПФы в настоящее время по большей части продают программы с установленными взносами. В таких программах в момент заключения договора клиент не знает размер своей будущей пенсии», — говорит руководитель индивидуальных страховых продуктов «Сбербанк страхование жизни» Наталья Белова.

«Схемы с установленными выплатами не пользуются популярностью со стороны клиентов НПФ и самих фондов, так как подобные пенсионные программы требуют соблюдения порядка внесения взносов на значительном горизонте, — поясняет генеральный директор НПФ «Социум» Екатерина Шишкина. — Клиенты же отдают предпочтение программам, не привязанным к жестким графикам уплаты. В этом случае пенсия рассчитывается из фактического результата без штрафов или риска неисполнения обязательств каждой из сторон. Другим вариантом является мгновенное фондирование за счет перечисления единовременного взноса для обеспечения выплаты пенсии».

Фонд предлагает все типы выплат: пожизненные, в том числе последовательную выплату двум участникам (семейная схема) и выплаты с гарантированным периодом; срочные выплаты — как сберегательные (с наследованием остатка на всем периоде выплаты), так и страховые (в случае смерти участника выплата наследникам не производится); выплаты до исчерпания счета. Срочные выплаты предлагаются с разными условиями в части расторжения — получения выкупной суммы, в зависимости от первоначального взноса, срока накопления и пр. Для предприятий доступны как схемы с именными пенсионными счетами, так и схема с солидарным пенсионным счетом.

«Подавляющее большинство физических лиц выбирает схемы со срочными выплатами, дающими возможность повлиять на итоговый размер пенсии за счет корректировки срока и с учетом возможности наследования на всем сроке действия договора», — говорит Шишкина. Вкладчики — юридические лица больше ориентированы на пожизненные выплаты для работников — участников по пенсионному договору, так как решается задача по дополнительной социальной поддержке на всем периоде жизни после завершения трудовой деятельности, отмечает эксперт.

«Продукты страхования жизни, помимо прочего, содержат дополнительный компонент в виде страховой защиты и позволяют не только накопить средства, но и обезопасить себя от значимых финансовых потерь в случае непредвиденных событий, связанных со здоровьем», — подчеркивает Владимир Черников.

«Нашей программой предусмотрена возможность подключения дополнительной страховой защиты на случай наступления неблагоприятных обстоятельств, например выплаты при получении травм или диагностировании особо опасных заболеваний, а также досрочный старт выплат ренты по инвалидности, — рассказывает Наталья Белова из «Сбербанк страхование жизни». — Около 90% наших клиентов по продукту выбирают ренту на срок, пожизненную ренту выбирает не более 10% клиентов, 60% клиентов подключают дополнительную страховую защиту».

Таким образом, у страховщиков большая вариативность для момента выхода на пенсию, есть гарантированный размер выплат и страховая защита, которой нет у НПФ. Но зато продукты негосударственных пенсионных фондов проще и дешевле, клиент более свободен в плане периодичности внесения средств на пенсионный счет: есть деньги — добавил себе пенсии, нет — пропустил. У некоторых страховщиков жизни есть возможность получить каникулы в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами. Например, компания «МетЛайф» по некоторым программам автоматически платит за клиента, если он пропустил взнос, но это оформляется как мини-кредит. Однако в целом сроки взноса по пенсионным программам страховых компаний более регламентированы, чем у НПФ.

Возможность получения налогового вычета с ежегодного взноса до 120 тыс. рублей и особый статус средств (не делятся при имущественных спорах) характерны для продуктов как пенсионных фондов, так и страховых компаний.

Наследование в случае смерти пенсионера в страховой компании гораздо проще: указанный в договоре выгодоприобретатель получает выплату в течение 14 дней. В случае наследования пенсионных средств в НПФ сроки получения денег четко не определены: правопреемник/наследник должен переоформить на себя договорные права, а затем расторгнуть договор с целью получения выкупной суммы.

На кого положиться

Когда вы доверяете финансовому институту деньги на долгие годы, естественно, немаловажным становится вопрос надежности компании и сохранности ваших средств.

Исполнительный директор НПФ «Сафмар» Евгений Якушев обращает внимание на то, что НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а в страховой компании они сразу будут направляться в состав собственного имущества. «Вознаграждение НПФ рассчитывается от заработанного инвестиционного дохода и ограничено законодательно, а в страховом бизнесе наоборот: все, что не выплачено клиентам, формирует прибыль страховой компании», — поясняет он.

«Да, НПФ учитывают пенсионные накопления на отдельном балансе, а у страховщика они относятся на собственное имущество, но это имело значение, когда НПФы были некоммерческими организациями, — возражает Тимур Гилязов, директор по стратегическим проектам «МетЛайф». — Сейчас все НПФ уже прошли акционирование (или пройдут в ближайшее время) и через какое-то время смогут получать прибыль. Фактор отдельного баланса накоплений перестает быть аргументом».

Тимур Гилязов считает, что пенсионные продукты страховщиков более надежны: «По пенсионным программам нет вероятности неосуществления выплаты по каким-либо причинам, как, например, в рисковых программах, когда страховой случай просто не наступил. Причем условия выплаты клиенту известны заранее, они прописываются в договоре».

Риски ухода с рынка страховщика жизни крайне малы. Требования к минимальному уставному капиталу СК значительно выше, чем у НПФ (240 млн рублей против 150 млн рублей), для страховщиков есть специализированная процедура банкротства, погашение актуального дефицита происходит автоматически из собственных средств. В НПФ он происходит сначала из страхового резерва, затем — через целевой взнос по решению совета фонда. «За последние пять лет разорились многие НПФ, но компанию по страхованию жизни можно вспомнить только одну», — напоминает Гилязов.

Пенсия — время возможностей!

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Накопительное пенсионное страхование жизни

О программе
Как это работает
Параметры
Ответы на вопросы

Достойное дополнение к основной пенсии, размер которого определяете вы сами

Страхование жизни и здоровья на протяжении всего срока действия программы

Пенсионные выплаты даже при наступлении страхового случая в период действия договора страхования

Достойный уровень жизни на пенсии обеспечен даже при наступлении страхового случая

Вы можете вернуть до 13% годового взноса благодаря механизму налогового вычета, который распространяется на добровольное страхование жизни от 5 лет

Адресная передача капитала. Средства не могут быть поделены при имущественных спорах, конфискованы или арестованы

Налоговый орган осуществляет возврат денежных средств в размере 13% от суммы оплаченных страховых взносов, но не превышающих 120 000 рублей. Таким образом, при оплате взносов в большем размере расчет суммы налогового вычета в любом случае будет производится от суммы, не превышающей 120 000 рублей.

Как это работает?

Вы определяете желаемую сумму накоплений и срок действия программы

Выбираете оптимальный размер и периодичность взносов

По окончании срока действия программы страховая компания выплачивает вам ренту в размере и с периодичностью, установленными при заключении договора страхования, или производит выплату всей суммы единоразово

Пример работы программы

В примере описан принцип работы дополнительных программ: 1. Страхование на случай частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.); 2. Освобождение от уплаты страховых взносов по причине частичной или полной нетрудоспособности (Инвалидность 1, 2 гр.). Полный перечень рисков и возможность их комбинирования по программе Вы можете уточнить у сотрудника страховой компании.

о т 18 до 55 лет на дату начала страхования и от 45 до 70 на дату окончания накопительного периода

Ежегодно / раз в полугодие / ежеквартально / единовременно

от 5 000 в рассрочку
от 60 000 единовременно

дожитие Застрахованного до даты пенсионной выплаты;
смерть Застрахованного в накопительном периоде.

Варианты страховых выплат:

пожизненная пенсия ( без возможности установления гарантированного периода);
выплата гарантированного фонда единовременно.

Дополнительно в зависимости от выбранной программы:

освобождение от уплаты страховых взносов ( инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни). Страховая сумма по данному риску равна сумме взносов по основной программе за весь срок страхования;
страхование на случай инвалидности. Инвалидность I или II гр. в результате несчастного случая или болезни.

Размер страховой выплаты:

2 гр. – 85% СС по данному риску равна размеру гарантированного фонда, сформированного на дату начала выплаты пенсии, но не более 10 млн рублей .

П о риску «у ход из жизни» – физическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного (его законного представителя) на случай его смерти, или наследники Застрахованного в соответствии с законодательством РФ, по остальным рискам – сам Застрахованный

Время действия страховой защиты: 24 часа в сутки.

Территория действия страховой защиты: весь мир, за исключением зон военных действий и конфликтов.

Ответы на вопросы

Необходимы ли результаты медицинского осмотра Застрахованного для заключения программы?

Это зависит от рисков и размера страхового покрытия. Уточнить необходимость медосмотра Вы можете у сотрудника страховой компании

Что произойдет, если перестать платить взносы по программе?

Страховая компания направит напоминание о необходимости внести очередной взнос по программе. В случае, если страховой взнос не поступит в течение льготного периода, обозначенного в договоре, действие договора будет приостановлено. После оплаты взноса в Страхователь в праве восстановить действие страхования с согласия Страховщика. В случае задержки оплаты более чем на 60 дней договор может считаться расторгнутым по инициативе Страхователя.

Можно ли забрать взносы до окончания действия программы?

В случае досрочного расторжения программы договором предусмотрены выкупные суммы

Что такое выкупная сумма?

Это та часть внесенных Страхователем средств, которые страховая компания готова выплатить Страхователю, в силу каких-либо обстоятельств не желающему продолжать договор страхования

© 2019, Официальный сайт ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь»
Лицензии ЦБ РФ на осуществление страхования:
СЖ 3823, СЛ 3823 от 01.10.2015

Страница изменена 20.04.2020, 15:15

Версия для слабовидящих

В соответствии с Законом РФ №323 статья 22, пациент имеет право получить любую информацию о своем здоровье. Вам необходимо обратиться в медицинское учреждение с письменной просьбой выдать требуемый документ.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» может подготовить запрос в случае необходимости, срок получения ответа может занимать от 1 до 3 месяцев. Так же, медицинское учреждение вправе отказать компании в выдаче медицинской документации, ссылаясь на закон о Врачебной тайне.

Для более детальной консультации, просим Вас связаться с нами по телефону 8-800-100-50-41 (для региональных городов); 8-495-921-32-23 (для клиентов Москвы и Московской области).

Все документы, на основании которых было принято решение, должны храниться в компании и не могут быть возвращены заявителю.

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» осуществляет свою деятельность в строгом соответствии с законодательством Российской Федерации.

В соответствии с Приказом Федеральной службы по Финансовым рынкам от 06.03.2013 №13-16/пз-н «Об утверждении перечня документов, сохранность которых обязаны обеспечить страховщики, и требований к обеспечению сохранности таких документов» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обязано хранить документы, подтверждающие требования страхователей (выгодоприобретателей) о страховых выплатах (выкупных суммах) и принятие решений об удовлетворении или отказе в удовлетворении требований о страховых выплатах (выкупных суммах).

Читайте также: