Урезают пенсию при кредите

Меня часто спрашивают, что делать если, например, банк выиграл суд по кредитному долгу, дело ушло к приставу, который каждый месяц взыскивает 50% с зарплаты или пенсии и в результат на жизнь денег не остается? Некоторые юристы советуют в такой ситуации требовать от пристава или через суд прекратить взыскание части денежных сумм, не позволяющих сохранить прожиточный минимум для должника. Якобы прожиточный минимум – это неприкосновенные деньги, в том числе неприкосновенные для пристава-исполнителя и, если приставы игнорируют это правило - они нарушают закон и надо с этим бороться. Сразу скажу – такая правовая позиция вот уже долгие годы терпит фиаско в судах. Поэтому о ней мы говорить здесь не будем.

Второй способ уменьшения 50-ти процентного удержания по исполнительному производству – добавление к взысканию в пользу банка денежного удержания по алиментам в пользу супруги или супруга либо пожилых родителей. Давно известно, что один из супругов, даже находясь в браке может подать иск на взыскание алиментов на содержание детей со второго супруга. Со стороны это конечно кажется странным: как так – люди в браке и судятся. Но пристав обязан исполнять такие решения суда. Тем самым к требованиям банка добавляются требования в пользу детей, которые к тому же удовлетворяются в первую очередь. Это вполне законная схема оптимизации выплаты долгов и о ней более подробно я расскажу в одном из следующих статей.

А сегодня мы рассмотрим законное уменьшение ежемесячного удержание денег приставом с зарплаты или пенсии должника, в случае, если после такого удержания у такого должника не остаётся денег на жизнь, а точнее деньги остаются – но их недостаточно для минимальных потребностей и расходов.

Как пристав удерживает 50%

Итак, Вы проиграли суды, и вот Вами уже занимается судебный пристав. Предположим у Вас есть работа с небольшим официальным доходом или Вы пенсионер. В результате пристав непременно наложит взыскание на 50% Вашей заработной платы или пенсии. Кстати с пенсий по старости и по инвалидности законом предусмотрено удержание в размере 50% от её размера. С 1 июня 2020 года с некоторых пенсий приставам и банкам запрещено удерживать денежные средства. Подробнее я рассказывал об этом в своем видеоролике, перейти на который можно будет по ссылке в конце этого видеосюжета.

Когда исполнительный лист о взыскании задолженности оказывается у пристава, он возбуждает исполнительное производство. На добровольное исполнение даётся 5 дней. По их истечению пристав начинает свою работу, выносит постановление о взыскании периодических платежей и направляет его работодателю, в банк где открыт счет у должника (в том числе расчётный, по вкладу, по потребительскому или ипотечному кредиту, счёт дебетовой или кредитной карты) или направляет такое постановление в пенсионный фонд.

Работодатель или банк, после получения постановления обязан перечислять на счета, указанные приставом часть Вашего дохода. По умолчанию это 50% он него. Если взыскиваются долги в совокупности с алиментами – удержание может достигать и 70%. Так заведено, и так предусмотрел закон. Можно сказать, что, пристав слепо выполняет решение суда и не выясняет ни уровень вашего дохода, ни семейное положение, ни наличие тяжелых заболеваний, ни наличие иждивенцев, детей, престарелых родителей ни другие, значимые для Вас детали.

По закону пристав не обязан устанавливать в какой жизненной ситуации находится должник. Поэтому сделаем первый вывод - это именно Ваша задача – уведомить пристава о своих жизненных обстоятельствах и проблемах.

Условия для снижения с 50% до меньшего размера

Ключевой довод для снижения размера удержаний — это несоответствие остающегося после удержания дохода прожиточному минимуму, установленному в Вашем регионе.

Например, пенсионер получает 14 000 рублей пенсии ежемесячно. После удержания 50% у него остается только 7 000 рублей, а прожиточный минимум для пенсионеров в его регионе составляет 12 000 рублей в месяц. Уже на этом основании можно претендовать на снижение процента взыскания, так как прожиточный минимум это установленная экспертным путем денежные сумма, которая позволяет выжить человеку в определенном регионе страны. Если денег остается меньше такого минимума – под сомнение можно ставить возможность такого человека физически выжить в заданных условиях, в том числе не остаться на улице и не лишиться еды и одежды.

Вторым значимым фактором для уменьшения ежемесячного удержания приставом - является наличие иждивенцев, чаще всего детей. Представим мать одиночку, у которой один ребенок и заработная плата, допустим, 25 000 рублей. После удержания половины, у неё остаётся 12 500 рублей. Посчитаем прожиточный минимум для неё и несовершеннолетнего ребенка: 10 000 рублей для ребенка и 10 000 рублей для матери. Итого 20 000 рублей получается прожиточный уровень на семью из двух человек.

Если пристав будет забирать половину зарплаты должницы - будут нарушены права ребенка, что конечно же недопустимо и это тоже основание для снижения! Вот 5 000 рублей в пользу банка – это та сумма, которая в рассматриваемом случае не затронет права матери и ребенка. Поэтому основания для уменьшения ежемесячного удержания с 12 500 до 5 000 рублей в рассматриваемом случае имеются.

Кому подавать заявление о снижении?

По закону, снизить процент удержания может пристав-исполнитель, как по своей инициативе что я в своеё практике не встречал, так и по Вашему заявлению. Также снизить размер ежемесячного удержания может суд по Вашему заявлению об изменении способа и порядка исполнения решения суда. В случае подачи заявления приставу, как показывает практика, всё зависит от конкретного отдела судебных приставов и от личности самого пристава. Некоторые приставы обладают человеческими качествами и снижают без проблем. Можно обратиться и сразу в суд, но я рекомендую сначала к приставам, а уже в случае отказа - в суд. Мало ли – может именно в Вашем случае пристав-исполнитель окажется пронимающим человеком.

Просто просить пристава перестать взыскивать 50% с зарплаты или пенсии конечно же недостаточно. В противном случае так бы поступали все должники, ведь никому не нравится отдавать половину зарплаты в банк. Да и пристав не может просто так взять и пойти навстречу обратившемуся к нему должнику и уменьшить взыскание с заработной платы с 50 до 10% в месяц. В этом случае могут возникнуть уже подозрения в отношении заинтересованности пристава в помощи конкретному должнику без оснований к такой помощи.

Поэтому, для того чтобы у пристава были основания удовлетворить Ваше ходатайство и была обязанность это сделать – такое ходатайство надо подредить доказательствами Ваших ежемесячных затрат: например приложить копии квитанций на оплату коммунальных услуг, иди копию договора найма квартиры. Копии чеков ежемесячных затрат на покупку лекарств, диагностических процедур и рецептов, направлений лечащего врача. Копии документов, подтверждающих затраты на содержание иждивенцев (детей или престарелых родителей) и так далее. Тут необходимо понимать, что в каждом конкретном случае перечень подтверждающих материальное положение должника документов очень индивидуален.

Подведем итоги:

Итак, я думаю Вы поняли, что, если для Вас реально является тяжелым бременем оплата долгов по требованию пристава в размере 50% от Вашей зарплаты или пенсии – есть законные способы уменьшить это бремя до вполне разумных размеров. Однако, Вы должны понимать, что выплачивать таким образом долг по тому же кредиту Вам придется очень долго – годы или даже всю жизнь.

Если Вы должны не миллионы, у Вас нет дорогостоящего имущества кроме единственного жилья, а весь доход – это пенсия или маленькая зарплата, в результате чего на каждого члена семьи доход не превышает прожиточный минимум – законом предусмотрена процедура упрощенного бесплатного банкротства физических лиц. Для такого банкротства Вам не понадобится суд, арбитражный управляющий и даже юрист. Это нововведение специально предусмотрено государством по причине того, что обычным, дорогостоящим платным судебным банкротством могут воспользоваться далеко не все граждане.

Подробнее о том, что такое упрощенное банкротство физических лиц можно посмотреть в моем видео, перейти на которое можно в конце просмотра этого видеоролика.

Мой ютуб-канал адвоката

Хотя как показал последний месяц - обещание руководителя ФССП к сожалению так и остаётся только обещанием. Пока же с 1 июля вступил в силу закон, который отрегулировал порядок взыскания приставами долгов с пенсий по старости и по инвалидности :

И второе послабление для должников-пенсионеров от властей - возможность отдавать долг приставу в рассрочку на два года :

Как и обещал, видео про упрощенное бесплатное банкротство физических лиц:

Кстати, как адвокат, я веду свой официальный сайт, на котором можно прочитать статью о судебном приказе , а также на моём сайте можно познакомиться с другими моими юридическими услугами для должников .

🎦 А еще я являюсь автором ютуб-канала , у которого уже около 100000 подписчиков. На ютуб-канале я даю свои юридические советы по решению кредитных и долговых проблем и на нём работает бесплатная юридическая консультация для подписчиков, которые задают свои вопросы в комментариях к видео и получают мои ответы на них. Подписывайтесь на мой ютуб-канал, смотрите видео, задавайте свои вопросы!

Краткое содержание:

Иногда пенсионер имеет единственный доход – пенсию и большой долг, например, по кредиту. Что же делать, если после удержаний приставами от пенсии остается меньше прожиточного минимума?

Способы решения ситуации

Для решения ситуации пенсионер может использовать один из четырех следующих способов:

1. Обратиться к судебному приставу с ходатайством об уменьшении размера удержания, а в случае отказа обратиться к вышестоящему судебному приставу или в суд с административным исковым заявлением о признании незаконными действия и бездействия судебного пристава.

2. Сразу обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения судебного решения.

3. Заключить мировое соглашение или соглашение о примирении со взыскателем, которое должно быть утверждено в судебном порядке,

4. Обратиться в суд с заявлением о признании должника банкротом.

Обжалование действий и бездействия судебного пристава или отсрочка/ рассрочка оплаты

При составлении заявления в перечисленных выше случаях опишите подробно:

• ваши ежемесячные траты на коммунальные платежи, лекарства, размер затрат на продукты питания, расходы на содержание лиц находящихся на вашем иждивении, а также укажите на то, что у вас отсутствует имущество на которое может быть обращено взыскание,

• размер прожиточного минимума со ссылкой на документ (например, согласно Закону Курганской области от 30 октября 2018 года № 118 «О величине прожиточного минимума пенсионера в Курганской области на 2019 год» в размере 8750 рублей);

• обоснуйте просьбу нормами закона указанными ниже,

• процент снижения удержания, например, 20% от размера пенсии.

К заявлению нужно приложить справку из Пенсионного фонда о размере пенсии, документы по коммунальным платежам, оплате лекарств, назначенных врачом и др. доказательства.

Законом «О страховых пенсиях» предусмотрена возможность удержания части страховой пенсии на основании исполнительных документов. Приставы вправе удерживать не более 50 процентов, а в установленных законодательством случаях – не более 70 процентов пенсии.

Конституционный суд РФ неоднократно указывал: если пенсия является для должника единственным источником существования, то необходимо обеспечить баланс интересов кредитора и должника, сохранив последнему и находящимся на его иждивении лицам необходимый уровень существования, чтобы не оставить их за пределами социальной жизни (Постановления от 30 июля 2001 года N 13-П, от 15 января 2002 года N 1-П, от 14 мая 2003 года N 8-П и от 14 июля 2005 года N 8-П).

Верховный суд в кассационном определении от 12.01.2017 г. №45-КГ 16-27 указал, что при совершении исполнительных действий судебный пристав-исполнитель не вправе игнорировать принципы исполнительного производства. Статьей 4 Закона об исполнительном производстве определены: принципы законности, уважения чести и достоинства гражданина, неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника гражданина и членов его семьи.

Ч. 2 ст. 99 Закона об исполнительном производстве предусматривается только максимально возможный размер удержания из заработной платы и иных доходов должника. Судебный пристав-исполнитель вправе устанавливать размер удержания с учётом материального положения должника.

Напоминаю, срок удержаний из пенсии не ограничен, то есть до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. Если кредитный договор не расторгнут по решению суда, то кредитор вправе обратиться вновь в суд для взыскания процентов и неустойки за период исполнительного производства.

Итак, в результате положительного рассмотрения заявления у должника должны остаться деньги в сумме не менее прожиточного минимума в месяц, после удержания пристава или кредитора.

Особенности банкротства пенсионера

Чтобы начать банкротство физического лица, должнику-пенсионеру нужно:

1. Написать и подать в суд заявление о признании должника банкротом по установленной форме.

В шапке указывают наименование суда, ФИО, дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи. Укажите сумму задолженности. Если вы не согласны с той суммой, которую предъявляют кредиторы, то указать только неоспоримый долг. Перечислите причины, которые привели к ухудшению финансового состояния.

2. Приложить копии удостоверения личности, копии документов и перечень кредиторов, открытых счетов, имеющегося у должника имущества, как в России, так и за рубежом (если есть), справку о размере пенсии.

3. Оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на депозит суда 25 тысяч рублей для арбитражного финансового управляющего (ст. 20.6 Закона о несостоятельности (банкротстве)). Окончательное решение о назначении управляющего уполномочен принимать ведущий дело судья. На оплату услуг управляющего можно получить отсрочку или рассрочку на основании решения суда.

4. Уведомить кредиторов о предстоящем банкротстве, опубликовать сведения на государственном сайте Федресурс и в газете «Коммерсантъ».

Затем процедура банкротства пенсионера переходит к арбитражному управляющему. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15 дней до 3 месяцев. Реструктуризация долгов занимает 4 месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица — это 9 месяцев при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов.

Судебная практика по банкротству граждан содержит много положительных случаев списания долгов.

Спасибо за внимание!

Суд обратил взыскание на единственную квартиру должника: подробнее

«Дорогие граждане, помогите! Я взяла кредит на 80 тысяч рублей. Сейчас практически голодаю! После оплаты коммунальных услуг денег почти не остается. У меня забирают половину пенсии. Причем я уже и так выплатила по кредиту 180 тысяч, а долг все не кончается».

Такое письмо пришло от жительницы Оренбургской области. Можно ли ей помочь? Ситуация у пенсионерки сложилась очень серьезная, и ей будет весьма трудно выбираться из долговой ямы. Службой судебных приставов уже получено судебное решение, в соответствии с которым начато взыскание задолженности с начисленными пенями. Сейчас у гражданки вычитается из пенсии половина начисляемой суммы.

Оказывается, в некоторых ситуациях есть возможность уменьшения размера выплат. Эксперты разъясняют, каким образом.

По словам адвоката Евгения Абрамова, законодательством установлено безусловное правило, защищающее права должников. Согласно этому правилу, после взыскания средств по исполнительным документам у гражданина должна остаться сумма не ниже прожиточного минимума.

Следовательно у судебного пристава в принципе нет права изымать у пенсионеров денежные средства, если в результате такого изъятия у должника остается сумма, не достигающая размеров прожиточного минимума. Законодателем также предусмотрены определенные ситуации, когда для достойной жизни может не хватать и величины прожиточного минимума.

В сложившейся ситуации у пенсионерки есть возможность действовать тремя разными способами:

Во-первых, она может обратиться прямо к судебному приставу, подав ходатайство о снижении размера отчислений. В случае получения отказа у нее есть право обращения к судебному приставу более высокого ранга. Она также может подать административное исковое заявление уже в суд.
Второй вариант — сразу подать в суд заявление о предоставлении рассрочки либо отсрочки судебного решения.
Наконец, существует и третья возможность — заключение с взыскателем мирового соглашения либо соглашения о примирении. Такое соглашение затем необходимо утверждать в судебном порядке, — резюмирует Евгений Абрамов.

Адвокат Мария Бештейнова ссылается на положения закона «Об исполнительном производстве», согласно которому взыскание средств либо имущества с должника должно осуществляться в соответствии с принципом неприкосновенности минимума имущества, способного обеспечить проживание самого должника и др. членов его семьи.

Ограничения на размер взыскания накладываются также и законом «О страховых пенсиях», который устанавливает максимальную величину взыскания на уровне 50% (за исключением ряда оговоренных законодательством случаев, где эта планка повышается до 70%).

Неоднократно озвучивалась и позиция Конституционного суда РФ по вопросу размеров взыскания задолженности с пенсионеров. Его решениями были дополнительно защищены права граждан, для которых пенсия представляет собой единственный источник существования. В подобных ситуациях исполнительным органам требуется обеспечить выполнение баланса интересов должника и кредитора, причем у должника должен сохраняться необходимый уровень существования. Сам должник и его иждивенцы не должны попасть за пределы социальной жизни. Все эти нюансы необходимо учитывать при определении конкретных размеров удержания.

Исходя из вышесказанного, у пенсионера в обсуждаемом случае есть возможность обращения к судебному приставу, — продолжает Мария Бештейнова. Ему будет нужно написать в свободной форме заявление с просьбой сокращения размера удержаний, сославшись на ст. 50 упомянутого выше закона «Об исполнительном производстве».

Заявитель должен указать в заявлении желательный процент снижения удержания, а также размер прожиточного минимума, приведя ссылку на документ, устанавливающий этот минимум. Отдельно к заявлению прикладывается справка из Пенсионного фонда, подтверждающая размер выплачиваемой гражданину пенсии, — заключает Мария Бештейнова.

Скоро долги перед банками нельзя будет взыскать из суммы пенсии, а после взыскания у должника должно будет оставаться не меньше прожиточного минимума. Это может иметь последствия для экономики и банковской системы страны. Какие – расскажут эксперты.

Что за законопроект?

В начале прошлой неделе стало известно о 2 законопроектах, подготовленных Министерством экономического развития по части взыскания долгов с населения.

Эти законопроекты предполагают, что:

с пенсий нельзя будет взыскать долг , за исключением долгов за ЖКХ, возмещения ущерба, судебных и административных штрафов;
после взыскания долга у должника должна будет остаться в распоряжении сумма не меньше прожиточного минимума.

Сейчас от взыскания защищены только некоторые виды социальных выплат, а из любого дохода (даже минимального) можно взыскать до 50%, иногда и до 70%.

Такие законопроекты разрабатывались и ранее, но по разным причинам дело не шло дальше инициативы. Однако сейчас законопроект подготовлен Минэкономразвития, а в Госдуму будет вноситься правительством. Это означает гораздо более серьезный его статус и практически гарантированное принятие.

Однако, как считают эксперты, проект закона таит в себе серьезный риск для пенсионеров и людей с низкими доходами.

Недоступные кредиты

В России в последние годы наблюдается бум потребительского кредитования. По последним данным, россияне должны банкам более 17 триллионов рублей – эта сумма сопоставима с доходами федерального бюджета РФ за год.

Такой рост кредитования связан с разными факторами, но ключевые из них – это продолжающееся падение реальных доходов населения, а также постепенное снижение ключевой ставки Банком России.

Другими словами, население не может себе позволить определенные расходы из-за снижения доходов, но банки готовы кредитовать под невысокие процентные ставки.

И, как правило, банки предлагают более выгодные условия для кредитования пенсионеров, которые остаются весьма надежными заемщиками (особенно если получают пенсию на карту банка-кредитора). Кстати, и коммунальные услуги пенсионеры обычно оплачивают лучше всех.

Но новый законопроект может поставить крест на доступных (да и вообще на любых) кредитах для пенсионеров. Если банк не сможет взыскать долг с неработающего пенсионера, уровень риска по таким кредитам возрастает многократно.

С этим согласны представители кредиторов. Так, Фарида Валуева, исполнительный директор компании по онлайн-займам, считает, что хоть законопроект защитит финансово уязвимых граждан, также он серьезно повлияет на рынок:

С довольно высокой степенью определенности можно предположить, как введение таких норм повлияет на рынок. Это может привести к тому, что пенсионерам попросту перестанут выдавать кредиты, чтобы минимизировать риски. Других доходов у них нет, взыскивать с имеющихся средств запретят, тогда один из практических выходов – не кредитовать вовсе. Даже несмотря на то, что по статистике, заемщики предпенсионного и пенсионного возраста – одни из самых добросовестных.

Фарида Валуева, исполнительный директор компании Creditter

Однако представители банковского сектора оценивают законопроект чуть более оптимистично.

Как говорит Сергей Фарберов, специалист по работе с крупными клиентами в московском банке «Развитие-Столица», банки и ранее смотрели на дополнительные доходы и наличие залогового имущества у пенсионеров.

«Данный законопроект на рынок кредитования пенсионеров повлияет незначительно или не повлияет совсем», – говорит Фарберов, уточняя, что и сейчас пенсионеру сложно получить кредит, не располагая чем-то кроме пенсии.

А что делать с уже выданными кредитами

Учитывая, что срок потребительских кредитов в разных банках может составлять до 3-5 лет, принятие законопроекта может всерьез повлиять на уже выданные ранее кредиты.

Банки обычно регулярно пересматривают уровни риска по разным категориям клиентов, дополнительно создавая или списывая резервы на возможные потери по этим клиентам.

Сергей Фарберов считает, что при наличии просрочки более месяца банкам придется переносить кредиты пенсионеров в разряд самых безнадежных кредитов:

Банки будут вынуждены доначислить резервы на возможные потери по ссудам, так как после неуплаты процентов (просрочка более 30 дней) данные кредиты «свалятся» в низкую категорию качества (5-я категория, безнадежные ссуды). Далее банку ничего не останется, кроме как продать данный кредит или, в случае если банк дорожит своим имиджем и не готов продавать своих заемщиков небанковским организациям, перевести данный кредит на внебаланс и погасить за счет резервов.

Сергей Фарберов, начальник Управления клиентского обслуживания банка «Развитие-Столица»

Другими словами, если пенсионер по какой-то причине не сможет вносить платежи по кредиту, банкам придется признавать эти долги безнадежными и фактически списывать их – поскольку взыскать деньги по ним будет невозможно.

Но пока точно неизвестно, в какой конфигурации в итоге будет принят законопроект. Сейчас, говорит Фарберов, в законопроекте есть пункт о том, что при взыскании долгов должнику нужно оставить прожиточный минимум. В дальнейшем норма теоретически может быть пересмотрена так, чтобы банки могли взыскивать разницу между пенсией и прожиточным минимум.

Однако стоит помнить, что 6,4 миллиона россиян получают социальные доплаты к пенсиям – то есть, они получают выплату в размере прожиточного минимума. С другой стороны, таким клиентам банки и сейчас не особо охотно выдают кредиты, поэтому для них ситуация вряд ли кардинально изменится.

Банки все чаще стали предлагать кредиты пожилым гражданам. Об этом говорит и реклама с участием известных артистов пенсионного возраста, и прямые звонки сотрудников кредитных организаций с «выгодными предложениями». Bankiros.ru узнал, реально ли получить кредит после 60-80 лет, и в чем будут подводные камни?

Президент QBF Владимир Масленников объясняет, что в федеральном законодательстве ограничения по возрасту заемщика на оформление кредита отсутствуют, однако каждая кредитная или микрофинансовая организация утверждает свои правила и регламенты кредитования, причем для разных видов кредитов могут быть свои условия, в том числе и ограничения по возрасту заемщика.

«Банк вряд ли оформит ипотечный кредит на 25-30 лет семидесятилетнему заемщику, но взять небольшую сумму на короткий срок пожилому заемщику вполне реально», – пояснил Масленников.

Он отмечает, что требования к заемщику-пенсионеру выставляются банками разные, в зависимости от условий кредитования. Для самого простого кредита может быть достаточно подтвердить сумму регулярной пенсии, для некоторых случаев обязательно предоставление обеспечения – залога или поручительства.

Аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев пояснил, что для многих банков пожилой клиентский сегмент наиболее привлекателен. Причина в том, что россияне пенсионного возраста более ответственно относятся к выплате долга. Тем самым снижается риск невозврата кредита.

Особенности кредитования пожилых граждан

Масленников также обращает внимание на то, что в силу возраста у пожилых заемщиков нередко бывают отклонения по состоянию здоровья, а то и совсем потеря дееспособности. Не всегда это явно заметно при общении.

«Чтобы в дальнейшем сделка по оформлению кредита не была признана недействительной по решению суда, многие банки требуют от заемщиков преклонного возраста предоставить справку от психиатра о том, что он находится в адекватном состоянии и способен понимать значение и последствия своих действий», – говорит эксперт.

При этом разные банки устанавливают подобное требование для разного возрастного порога заемщиков. Кредитный договор оформляется после предоставления такой справки.

Еще одним частым условием выдачи кредита пенсионеру является страхование жизни заемщика с указанием банка выгодоприобретателем. Если смерть заемщика (по любым причинам) является страховым случаем, то погашение кредита будет произведено за счет выплаты страхового возмещения. Таким образом, банк снимает с себя риски невыплаты кредита в связи со смертью заемщика, пояснил эксперт.

Сысоев также отметил, что ряд структур не выдают деньги в долг тем, кто находится только на пенсионном обеспечении, то есть оформляют договор исключительно с работающими пенсионерами. Кроме того, многие банки могут поставить возрастной потолок в 80 лет для выдачи кредитов. Таким образом, если человеку 78 лет, то ему могут предложить заем только на 2 года.

Будут ли дети выплачивать долги родителей?

В случае, когда кредит не застрахован, а заемщик умирает, действительно долг по кредиту переходит на его наследников, поясняет Масленников. Однако законом предусмотрено, что наследники – дети, супруги, внуки – погашают кредит умершего заемщика только в рамках принятого ими наследства.

«Таким образом, предел ответственности родственников ограничен рыночной стоимостью перешедшего им по наследству имущества. Стоимость определяется на момент смерти заемщика», – говорит эксперт.

Он также отметил, что при этом банк не вправе требовать погашения кредита у наследников до окончания срока вступления в наследство. Ведь только по истечении шести месяцев с даты смерти заемщика будет определено, кто по факту вступил в наследство, нашлись ли другие наследники, в каких долях они приняли наследство и, соответственно, долги заемщика.

Если никто из родственников наследство не принял, то выплачивать долги по кредиту они не обязаны. Главное – вовремя сообщить в банк о смерти заемщика, предоставив копию свидетельства о смерти, заключил Масленников.

Как сэкономить на кредите?

Сысоев советует отдавать приоритет той кредитной организации, через которую человек получает пенсионные выплаты. По его словам, это в некоторых ситуациях позволяет добиться скидки к процентной ставке в размере 0,25-0,5% годовых. Плюс, нет необходимости документально подтверждать основной источник дохода – все данные будут взяты банком из собственной базы, заключил эксперт.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

«Добрый день, уважаемая редакция. Я взял кредит, который не смог выплачивать. Правомерно ли, что судебные приставы за кредит с моей пенсии, которая приходит на карточку? Ведь она не превышает прожиточный минимум. Каким законом это регулируется? Владимир, звонок в редакцию, город Боровичи Новгородской области

Отвечает Дмитрий МАРТЮЧЕНКО, директор ООО "Демянский юридический центр":

- На основании абз. 8 п. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении. Нормой ст.8 ФЗ от 29.11.2018г. № 459-ФЗ «О федеральном бюджете на 2019 год и на плановый период 2020 и 2021 годов» установлена величина прожиточного минимума пенсионера в целом по РФ для определения размера федеральной социальной доплаты к пенсии на 2019 год - в размере 8846,00 руб. Нормой п.1 ст.98 ФЗ от 02.10.2007г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» установлены случаи, при которых судебный пристав-исполнитель обращает взыскание на заработную плату и иные доходы (пенсию) должника-гражданина. Нормой статьи 26 ФЗ от 17.12.2001г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в РФ» прямо предусмотрена возможность удержаний из трудовой пенсии на основании исполнительных документов.

Есть мнение, что возможность удержания в размере до пятидесяти процентов дохода независимо от суммы денежных средств, остающихся после соответствующего удержания, законодательно не ограничена. То обстоятельство, что размер заработной платы (пенсии) должника ниже величины прожиточного минимума на него и состоящих на его иждивении членов семьи, не исключает возможности обращения взыскания на заработную плату (пенсию) должника и не является обстоятельством, освобождающим его от исполнения требования исполнительного документа. Низкий размер заработной платы (пенсии), его несоответствие размеру прожиточного минимума после произведенных удержаний по исполнительному листу не являются достаточным основанием для снижения размера удержания из заработной платы. Таким образом, в правоприменительной практике широко распространен подход, согласно которому неправомерно оспаривание постановления пристава-исполнителя об удержании из заработной платы (пенсии) должника сумм, мотивированное тем, что после удержания заработная плата (пенсия) должника становится ниже величины прожиточного минимума. Вместе с тем, изложенный выше подход не является единственным и категоричным в правоприменительной практике.

Так, Верховным Судом РФ сформулирована следующая правовая позиция: ч.1 ст.64 Закона № 229-ФЗ содержит открытый перечень исполнительных действий, связанных с применением мер принудительного исполнения и понуждением должника к полному и своевременному исполнению требований, однако судебный пристав-исполнитель обязан запросить все необходимые сведения или справки, чтобы установить реальные обстоятельства, и не ограничиваться лишь формальным подходом, поясняя, что законодательство об исполнительном производстве не предусматривает при обращении взыскания на пенсию должника-гражданина учитывать такой критерий, как прожиточный минимум. Положения ч.2 ст.99 Закона № 229-ФЗ предусматривают только максимально возможный размер удержания из дохода должника, при этом судебный пристав-исполнитель имеет право установить размер удержания с учетом материального положения должника. Поэтому в случае получения ходатайства от должника об изменении размера удержания у судебного пристава-исполнителя возникает обязанность проверить его материальное положение. Судебному приставу-исполнителю при определении размера удержания из пенсии должника необходимо учитывать не только размер пенсии, но и возможность сохранения условий для нормального существования и реализации его социально-экономических прав. При этом должны сочетаться конституционный принцип исполнимости судебных решений и установление пределов возможного взыскания, с тем чтобы сохранить должнику необходимый уровень существования. Читателю следует понимать, что законом предусмотрены и защищены как его права, в качестве должника, так и права взыскателя - организации, которой читатель не возвратил полученный кредит.

Накануне в Гатчинском районном отделении судебных приставов УФССП России по Ленинградской области была предоставлена рассрочка 69-летнему мужчине. До того у него были арестованы счета, в том числе в счет долга забирали часть пенсии. Но теперь на какое-то время он может вздохнуть спокойно: деньги высчитывать не будут.

Минувшим летом был принят закон, вводящий временные послабления для должников. Социально незащищенным гражданам, чьи дела находятся на исполнении в службе судебных приставов, будут предоставляться рассрочки по долгам до двух лет.

"Должники из числа неработающих пенсионеров, у которых пенсия меньше двух минимальных размеров оплаты труда и нет иной недвижимости, кроме единственного жилья, получили право на рассрочку по взысканию кредита на сумму до миллиона рублей", пояснили в службе судебных приставов.

Рассрочка может предоставляться на срок, не превышающий 24 месяцев. "Чтобы получить рассрочку, необходимо обратиться в территориальное подразделение судебных приставов, приложив к заявлению график погашения долга", - поясняют судебные приставы.

В свою очередь заместитель председателя Комитета Совета Федерации по конституционному законодательству и государственному строительству Александр Башкин подчеркнул, что к гражданам-должникам в период действия рассрочки не будут применяться меры по возвращению просроченной задолженности со стороны коллекторов и коллекторских агентств.

Кстати, когда закон обсуждался, звучали голоса скептиков - мол, непонятно, найдутся ли вообще пенсионеры, попадающие под действие данной нормы. "Разве много у нас пенсионеров с маленькими пенсиями и большими кредитами?" - удивлялись критики. Нет, жизнь показала, что помощь пришлась людям в самый раз.

По данным разработчиков закона, на принудительном исполнении в Федеральной службе судебных приставов находится 1,6 миллиона исполнительных производств, где должниками являются граждане, получающие пенсии по старости, по инвалидности или по случаю потери кормильца и при этом не имеющие иных источников доходов. Общая сумма долга у них более 340 миллиардов рублей. Из них более 332 миллиардов рублей это долги по кредитам.

Кроме того, как сообщил недавно директор Федеральной службы судебных приставов Дмитрий Аристов, ведомство в условиях пандемии снизило размер удержаний с пенсий должников.

"Нами принято решение о снижении до 20 процентов размера удержаний при взыскании долгов с пенсий по ходатайству пенсионеров, не имеющих иных доходов", - сообщил Аристов.

По действующей практике, размер удержаний с зарплат и пенсий по заявлению должника в случае его тяжелого финансового положения и необходимости других расходов сокращается с 50 процентов до 30 процентов. Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность сокращения удержаний до 20 процентов, но часто такое снижение происходило после обращения в суд.

Старший партнер юридической компании Елена Козина напомнила "РГ", что 29 сентября истекает срок действия некоторых мер по поддержке финансового сектора в условиях пандемии коронавируса, утвержденных Банком России.

"Меры, прекращающие свое действие, в основном касаются субъектов малого и среднего предпринимательства, - говорит Елена Козина. - На гражданах, далеких от бизнес-среды, их прекращение никак не отразится, соответственно и негативных последствий не будет".

Например, по ее словам, сохраняется возможность получения кредитных каникул: приостановлении платежей по кредиту на определенный заемщиком срок, но не более 6 месяцев.

"За долги не будут арестовывать и изымать движимое имущество, за исключением транспортных средств, - продолжает юрист. - Эта мера действует до 31 декабря 2020 года, но данное ограничение не распространяется на исполнение судебного акта о наложении ареста на имущество должника".

В настоящее время действуют и другие меры защиты граждан. Запрещено до 01.01.2021 года начислять и взыскивать пени за коммунальные долги, появившиеся с 06.04.2020 года по 01.01.2021 год. Запрещено ограничивать или приостанавливать (отключать) оказание коммунальных услуг за долги по коммунальным услугам (до 01.01.2021 года). Граждане могут взять ипотеку по льготной ставке 6,5 процента годовых (до 1 ноября 2020 года). Имеется возможность получить образовательный кредит по льготной ставке 3 процента. Минимальный размер оплаты больничных временно приравнен к МРОТ (до 31 декабря 2020 года включительно).

Читайте также: