Кто может заключить договор пенсионного аннуитета

В последние годы вопросы, связанные с пенсионным обеспечением, стали все больше волновать россиян. Граждане понимают, что для обеспечения достойного уровня жизни в старости необходимо заботиться о формировании своей пенсии как можно раньше, практически с самого начала ведения трудовой деятельности.

На сегодняшний момент единственным и действенным вариантом приумножить размер своего пенсионного обеспечения является формирование ее в негосударственных пенсионных фондах (НПФ). Молодые россияне имеют подобную возможность, благодаря механизму перевода накопительной части пенсии в данные организации.

Бесплатно по России

На практике это означает, что страховые взносы на пенсионное обеспечение, выплачиваемые работодателями, будут направляться как в ПФР на формирование страховой пенсии, так и в НПФ для пополнения накопительного счета.

Кроме этого, каждый гражданин вправе самостоятельно заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения с НПФ и производить соответствующие взносы для дополнительного материального обеспечения в старости. Но как же выбрать надежный НПФ и на что следует обращать внимание при заключении соответствующего договора об НПО? Речь об этом и пойдет в статье далее.

Договор с НПФ о договор о негосударственном пенсионном обеспечении

Подписание соглашения с НПФ является юридически значимым действием, которое предполагает возникновение определенных прав и обязанностей у всех сторон договора. И, естественно, данный шаг имеет как плюсы для гражданина, так и определенные недостатки, учитывать которые необходимо еще до того, как договор об обязательном пенсионном страховании вступит в силу.

К несомненным положительным сторонам перечисления пенсионных накоплений в НПФ следует отнести:

Сохранность денежных средств. Граждане, которые перевели накопительную пенсию в НПФ, вправе не беспокоиться за сохранность сбережений. Они не могут быть как-либо удержаны или использованы фондом не по назначению. Даже в случае ликвидации организации денежные средства в полном объеме попросту вернутся в государственный пенсионный фонд.Что касается взносов по договорам добровольного пенсионного страхования, то здесь клиенту важно проследить, чтобы денежные средства были застрахованы от рисков, связанных с прекращением деятельности НПФ.
Возможность получения дохода. НПФ не только аккумулируют денежные средства, но и обеспечивают их прирост. Он происходит за счет вкладывания их в различные доходные проекты. Последними, как правило, выступают ценные бумаги. Инвестиционный доход может значительно увеличить размер пенсии гражданина в будущем.
Открытость и прозрачность деятельности. Деятельность негосударственных пенсионных фондов законодательно отрегулирована и находится под постоянным контролем надзорных органов.

К недостаткам заключения договора с негосударственным фондом следует отнести:

Отсутствие гарантированного дохода. Денежные средства, находящиеся на счетах в ПФР, периодически индексируются, что обеспечивает хоть небольшой, но все же прирост к будущей пенсии. НПФ гарантирует лишь сохранность денежных средств, которые были перечислены в качестве страховых взносов, что не отменяет риск нулевой доходности по инвестициям.

Потеря инвестиционного дохода при частых сменах НПФ. При частой смене фондов или переходе из негосударственной организации в государственную раньше, чем это предусмотрено законом, клиент лишается права на инвестиционный доход. В этой связи к выбору НПФ следует отнестись крайне ответственно.

Можно ли перейти из ПФР в НПФ

В соответствии с действующим законодательством гражданин, чья пенсия формируется в государственном фонде, вправе перевести накопительную ее часть в коммерческую организацию. В этих целях между НПФ и гражданином в обязательном порядке заключается договор ОПС.

После этого застрахованное лицо должно подать заявление в ПФР по установленной форме. Сделать это можно как лично, обратившись в отделение пенсионного фонда, так и через представителя, на руках у которого должна быть соответствующая доверенность. Подать заявление необходимо до 1 декабря года подписания договора.

Переходить из одного фонда в другой гражданам разрешено не чаще, чем 1 раз в год.

Что нужно знать о НПФ перед заключением пенсионного договора

Рынок негосударственного пенсионного страхования в нашей стране в последние годы значительно расширился. Организаций, предлагающих гражданам заключать договора ОПС, большое количество, и, следует отметить, не все они могут гарантировать исполнение своих обязательств перед клиентом.

Кроме этого, зачастую под НПФ маскируются банальные мошенники. В этой связи переход из ПФР в НПФ должен быть продуманным шагом.

Если целесообразность перевода накопительной пенсии в негосударственный фонд у гражданина не вызывает вопросов, то вполне обоснованно возникает проблема выбора организации.

Именно поэтому перед подписанием договора следует учитывать:

Тонкости оформления и подписания документа

Нюансы, связанные с формой, оформлением и порядком расторжения договора о негосударственном пенсионном обеспечении между гражданами и НПФ, имеют строгое нормативное регулирование. Оно основывается на положениях, предусмотренных ст. ст. 36.3 – 36.5 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» №75-ФЗ.

В соответствии с законом в договоре ОПС обязательно должны содержаться следующие сведения:

данные о гражданине и НПФ;
СНИЛС;
права и обязанности подписавших договор лиц;
особенности выплат пенсионного обеспечения и порядок его установления;
особенности, связанные с выплатой денежных средств правопреемникам гражданина в случае его смерти;
ответственность сторон;
особенности, связанные с прекращением договора;
порядок урегулирования моментов спорного характера между сторонами;
реквизиты сторон;
печать и подписи сторон.

Список документов, необходимых для заключения договора

Перечень документов, которые гражданин обязан предоставить в целях заключения договора ОПС, весьма небольшой. Он включает в себя паспорт РФ и СНИЛС.

С 01 апреля 2019 года ПФР объявил о прекращении выдачи зеленых карточек. Однако это не означает, что ранее выданные прекращают свое действие – их также можно предоставлять по месту требования.

Если карточки нет, то для подтверждения статуса застрахованного в системе ОПС лица следует предоставлять справку из ПФР, которую можно получить как путем личного обращения в фонд, так и в электронном виде через интернет.

Как расторгнуть договор

Клиент вправе расторгнуть договор с НПФ без указания на то причин. Для этого необходимо направить в адрес своего фонда соответствующее заявление. Следует отметить, что установленной формы у него нет, однако в нем важно указать, куда именно следует направить денежные средства после расторжения договора. Это может быть как другой НПФ, так и ПФР.

Если же пенсия формировалась в рамках программы негосударственного страхования, то клиент вправе, кроме вышеперечисленного, указать реквизиты своего банковского счета, куда ему будут переведены деньги, если он не желает оставлять их в пенсионной системе. Однако гражданин будет обязан уплатить НДФЛ на сумму процентов, начисленных в период действия договора.

Формирование будущей пенсии в негосударственном пенсионном фонде – верное решение для обеспечения финансово обеспеченной старости. Однако подходить к выбору НПФ следует ответственно, тщательно изучив предложенный к подписанию договор, проверив в нем наличие обязательных пунктов и «подводных камней» в его условиях.

Полезное видео

Предлагаем посмотреть интересное видео по теме:

Как забрать пенсию досрочно. Инструкция (Декабрь 2020).

Возможно, ни один инвестиционный продукт не создает более широкий спектр реакций, чем аннуитеты для выхода на пенсию. Основная идея этих страховых продуктов - гарантированный поток дохода, часто на всю жизнь - звучит довольно привлекательно. Но критики быстро указывают, что у них также есть много недостатков, и не в последнюю очередь это их стоимость по сравнению с другими вариантами инвестиций. Перед подписанием контракта убедитесь, что вы понимаете как плюсы, так и минусы. (Подробнее см. Кто выигрывает от аннуитета на пенсию? )

Прежде чем обсуждать преимущества и недостатки аннуитетов, важно понимать, что они не все одинаковые. В эти дни они, кажется, входят в неограниченное количество разновидностей, но это четыре основных типа.

Фиксированные или переменные аннуитеты выхода на пенсию

Частные лица обычно могут покупать аннуитет либо с помощью единовременного платежа, либо с помощью ряда платежей. С фиксированным продуктом вы заранее знаете, сколько вы получите, как только начнется фаза «аннуизации», то есть когда страховщик начнет делать платежи обратно вам. Это потому, что норма прибыли фиксируется на заданное количество лет. Как правило, эта ставка находится в фокусе того, что будет платить депозитный сертификат (CD), поэтому они, как правило, довольно консервативны. (Подробнее см. Как работает фиксированная аннуитета после выхода на пенсию .)

Переменные аннуитеты работают по-разному. Ваше возвращение основано на производительности корзины акций и облигаций, называемых суб-счетами, которые вы выбираете. Существует большая возможность для роста по сравнению с фиксированным аннуитетом, но также и с большим риском. Однако страховщик может позволить вам приобрести всадника, который предлагает гарантированный минимальный изъятие, даже если рынок плохо работает. (Подробнее см. Переменные аннуитеты: за и против .)

Непосредственный или отсроченный аннуитет по уходу на пенсию

С немедленным аннуитетом вы платите страховщику единовременную сумму и начинаете собирать регулярные платежи сразу. Некоторые пожилые люди, например, могут выбрать, чтобы положить часть своего гнездового яйца в аннуитет после того, как они удалились на пенсию, чтобы обеспечить регулярный поток дохода. (Подробнее см. Немедленные аннуитеты: больше доходов и более низкие налоги .)

Отложенный продукт, напротив, является скорее долгосрочным инструментом. После оплаты вы не собираете до указанной даты - до того, как вы доберетесь до этой даты, ваши деньги имеют возможность либо начислять проценты (фиксированные аннуитеты), либо выигрывать от прибыли от рынка (переменные аннуитеты). (Более подробно см. Что такое отсроченные аннуитеты? )

Профи

Доход для жизни - - Возможно, самым убедительным случаем для аннуитета является то, что он как правило, обеспечивает доход, который вы не можете пережить (хотя некоторые из них платят только в течение определенного периода времени).Это не обязательно относится к традиционным инвестициям, если ваше гнездовое яйцо особенно велико. Для людей с более скромными средствами аннуитет гарантирует, что у вас будет что-то, что может дополнить социальное обеспечение, даже если вы достигнете зрелой старости.
Отсроченные распределения - Другим приятным преимуществом аннуитетов является их отложенный налоговый статус. С другими популярными инвестициями на пенсию, такими как компакт-диски, вам придется заплатить дяде Сэму, когда они достигнут даты погашения. Но с аннуитетами вы не должны платить ни копейки правительству, пока не выберете средства. Этот аспект дает владельцам некоторый контроль над тем, когда они платят налоги. Оставляя деньги в отсроченном аннуитете, вы также можете уменьшить налоги на социальное обеспечение, поскольку у вас есть менее облагаемый налогом доход, когда вы откладываете снятие средств.
Гарантированные ставки - Выплаты из переменных аннуитетов зависят от того, как работает рынок. Но с фиксированным типом вы знаете, какова ваша норма прибыли в течение определенного периода времени. Для пожилых людей, которые ищут предсказуемый поток доходов, это может быть лучшей альтернативой, чем вкладывать деньги в акции или даже корпоративные облигации.

The Cons

Hefty Fees - Самая большая проблема с аннуитетами - их стоимость по сравнению с паевыми фондами и компакт-дисками. Многие продаются через агентов, чья комиссия вы платите через значительный авансовый платеж. Прямые продажи продуктов, которые вы покупаете прямо у страховщика, могут помочь вам обойти эту большую авансовую плату. Но даже тогда вы можете столкнуться со значительными ежегодными расходами, часто превышающими 2%. Это было бы очень даже для активно управляемого взаимного фонда. И если вы выберете специальных гонщиков, чтобы увеличить свой охват, вы будете платить еще больше.
Отсутствие ликвидности - Многие аннуитеты приходят с комиссией за сдачу, которую вы берете на себя, если попытаетесь снять деньги в течение первых нескольких лет своего контракта. Как правило, срок сдачи длится от шести до восьми лет, хотя иногда они даже дольше. Эти сборы могут быть на большой стороне, поэтому трудно выйти из контракта, как только вы подпишете на пунктирной линии.
Более высокие ставки налога - Эмитенты часто ссылаются на налоговый отложенный статус ваших процентов и инвестиций в качестве основного пункта продажи. Но когда вы снимаете деньги, любой чистый доход, полученный вами, облагается налогом как обычный доход. В зависимости от вашего налогового брелка, это может быть намного выше ставки налога на прирост капитала. Если вы молоды, вы, вероятно, лучше предложите максимизировать свой план 401 (k) или индивидуальный пенсионный счет (IRA), прежде чем вкладывать деньги в переменную аннуитет.
Сложность - Одним из основных правил инвестирования является не покупка продукта, который вы не понимаете. Аннуитеты не являются исключением. За последние несколько лет рынок страхования взорвался с множеством новых, часто экзотических вариаций аннуитета. Некоторые, как аннуитет, индексированный по индексам, имеют сборы и ограничения настолько сложными, что немногие инвесторы полностью понимают, что они получают. (Подробнее см. Что такое аннуитет, связанный с акциями?)

Практический результат

Для некоторых людей, особенно тех, кому неудобно управлять инвестиционным портфелем, аннуитет для выхода на пенсию может быть безопасным способом убедиться вы не переживаете свои активы.Просто убедитесь, что вы уделяете пристальное внимание сбору, избегаете более экзотических вариаций и не вынимаете более крупный контракт, чем вам действительно нужно. (Подробнее см. Как создать доход от выхода на пенсию с аннуитетами .)

Изучаем Пенсионный Аннуитет

1 ШАГ: ЧЕМ ВЫГОДЕН ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
За период трудовой деятельности каждый из нас накапливает на своем пенсионном счету определенные средства. Вкупе с инвестиционным доходом фонда эта сумма может составить солидный капитал, задача которого обеспечить безбедную старость своему владельцу при выходе на пенсию.
Но есть и другой вариант развития сценария. Я говорю об альтернативе классической схемы «пенсия из накопительного фонда» - пенсионном аннуитете (ПА) или как его еще называют «пенсионное страхование». По сути, это пожизненные фиксированные периодические выплаты. Получает такую пенсию человек не из пенсионного фонда, а из страховой компании. При этом, заключив договор ПА, вы сможете уже сейчас пользоваться своими пенсионными накоплениями, избегая их инфляционного обесценивания. В то время как отчисления из НПФ остаются недоступными своим владельцам до достижения пенсионного возраста.
Другими словами, ПА - это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития (а мы знаем, что сейчас НПФ выплачивают человеку пенсию лишь до определенного возраста или до исчерпания на его счету средств) и инфляции.

2 ШАГ: ОТСЕЧЬ РИСКИ
Стоит отметить, что в пенсионном страховании все риски целиком ложатся на компанию по страхованию жизни. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. Заключив договор пенсионного аннуитета, можно управлять своими деньгами. Например, инвестируя их в различные финансовые инструменты, получать инвестиционный доход.

3 ШАГ: ИЗУЧИТЬ ПАРАМЕТРЫ
При заключении договора пенсионного аннуитета, вкладчик переводит свои накопления или их часть из НПФ в компанию по страхованию жизни.
Существуют два обязательных условия, для того чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом. Во-первых, это возраст с 55 лет. В настоящее время в Парламенте рассматривается законопроект, в рамках которого планируется внести ряд изменений в Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан». В случае если Парламент примет поправки, предложенные в законодательство нашей Компанией, то пенсионным аннуитетом смогут воспользоваться женщины в 50 лет.
Во-вторых, достаточная сумма накоплений на пенсионном счету. Для мужчин сумма достаточных накоплений составляет более 2,5 млн. тенге. Для женщин - 2,9 млн. тенге.
К сожалению, не каждый располагает подобными накоплениями. Поэтому наша компания выступает за расширение социальных прав при приобретении пенсионных аннуитетов.
Думаю, что с принятием поправок в законодательство, пенсионный аннуитет станет еще доступнее для граждан. Кроме того, казахстанцы смогут размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях, путем приобретения пенсионных аннуитетов. А также доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.

4 ШАГ: ОПРЕДЕЛИТЬ ВИД ДОГОВОРА
Существует два вида договора пенсионного аннуитета. Это пожизненный аннуитет и срочный пенсионный аннуитет. Первым могут воспользоваться граждане, достигшие 55 лет и имеющие достаточную сумму накоплений на пенсионном счету. Воспользоваться срочным пенсионным аннуитетом имеют права военнослужащие, сотрудники ОВД и КУИС, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания, а также лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных профессиональных пенсионных взносов.
В условиях договора может быть определен гарантированный период. Под «гарантированным» подразумевается, что выплаты будут осуществляться после смерти человека в течение определенного периода в пользу лица, которое было указано при заключении договора.
Периодичность получения выплат из компании по страхованию жизни определяется самим человеком. Получать пенсию из аннуитетной компании можно ежемесячно, ежеквартально или же получить сразу сумму за весь год.

5 ШАГ: ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ - ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Главный плюс пенсионного аннуитета в том, что пенсию из компании по страхованию жизни можно получать пожизненно, даже в том случае, если клиент исчерпал всю сумму своих накоплений. Пенсионный фонд напротив производит выплаты до исчерпания накопленной суммы. Кроме того, до достижения пенсионного возраста, воспользовавшись пенсионным аннуитетом, вы будете продолжать работать и, следовательно, производить обязательные отчисления в пенсионный фонд.
Таким образом, при выходе на пенсию у вас будет возможность получать выплаты из следующих источников: аннуитетные выплаты из компании по страхованию жизни, выплаты из пенсионного фонда, государственную пенсию (при наличии трудового стажа до 1998 года).
Говоря о минусах, то основным риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Я неоднократно советовал всем, кто стоит перед подобным выбором руководствоваться тремя простыми шагами. Для начала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, вы минимизируете свои риски и получаете пожизненное обеспечение пенсией.

Информация
Посетители, находящиеся в группе Guests, не могут оставлять комментарии к данной публикации.

Одним из способов обеспечить себе финансовое благополучие в старости считается приобретение аннуитетов. Сайты страховых компаний могут обещать своим потенциальным клиентам высокие регулярные выплаты. Но так ли это на самом деле? Сегодня мы разберем плюсы и минусы подобных программ.

Что такое аннуитет?

Многим это слово покажется незнакомым, но большинство из нас на протяжении жизни неоднократно сталкиваются с аннуитетами. Под этим термином понимается последовательность регулярных и как правило равных платежей, например при погашении ипотеки.

Количество выплат может оговариваться заранее либо зависеть от наступления какого-либо события. В этой статье речь преимущественно пойдет об аннуитете как альтернативе или добавке к пенсии. Т.е. платить будут нам, а не мы.

Классификация аннуитетных платежей

Понятие аннуитет довольно обширное и включает в себя множество видов платежей. Сюда входят и выплаты пенсий, и погашение кредитов, и получение средств от страховщиков и т. д. Приведем несколько классификаций данных платежей.

① В зависимости от плательщика. Ими могут выступать:

Страховые компании
Пенсионные фонды (выплата пенсий)
Финансовые и иные организации
Частные лица (погашение кредита в банке)

② По срочности платежей:

Срочные (даты начала и окончания выплат заранее определены)
Срочные с возможностью досрочного прекращения (даты начала и окончания выплат заранее определены, но можно завершить их досрочно)
Бессрочные (определена только дата начала выплат)
Особая группа (дата начала платежей зависит от наступления какого-либо события, например, получение пенсии по инвалидности)

③ По виду платежей:

Фиксированные: величина выплат не меняется
Валютные: размер платежей привязан к стоимости какой-либо валюты (либо к корзине валют)
Индексируемые: размер выплат корректируется с учетом инфляции
Переменные: размер выплат зависит от доходности инвестиций

Кроме того, выделяют ежегодные, ежеквартальные и ежемесячные аннуитеты.

Аннуитет как дополнительная пенсия

Среди наших граждан аннуитетные платежи еще не приобрели популярности, в том числе в силу труднодоступности продукта. Но в западных странах такой вид финансового обеспечения является важнейшим звеном пенсионной системы. Впрочем, недоверие россиян к долгосрочным выплатам легко объяснимо – за последние 30 лет нас слишком часто обманывали. Обесценившиеся сбережения советских времен, ваучеры, финансовые пирамиды – все это надолго отбило охоту инвестировать в свое будущее. Но ситуация постепенно меняется. Давайте разберемся, насколько выгоден аннуитет.

Как это работает

Теоретически создать аннуитет может кто угодно, однако только у страховых компаний есть необходимый инструментарий для определения показателей смертности и выживаемости. Это позволяет им гарантировать выплату пожизненного дохода, оставаясь при этом в плюсе.

Все происходит следующим образом. Клиент заключает договор со страховщиком. В нем прописаны два периода:

Аккумуляция средств. На этом этапе происходит накопление денег на специальном счете. Страховая компания начисляет на них проценты
Выплаты. Они могут производиться пожизненно либо в течение определенного срока

На размер будущих выплат влияют следующие параметры:

Сумма уплаченных взносов
Возраст клиента на момент начала выплат
Ставка доходности

После накопления средств по договору со страховой компанией они могут использоваться для аннуитетных платежей, т.е. для регулярной ренты. При этом страховой полис переводится в аннуитет в течение года и со второго года можно получать соответствующие выплаты. Хотя не факт, что пожизненно.

Если солидная сумма уже имеется и хочется просто получать доход до конца жизни, то тут тоже есть варианты. Например, в компании Medlife есть программа с единовременным взносом и пожизненными аннуитетными выплатами. Но нужно учесть, что сумма в любой валюте будет таять от инфляции: скажем, 100 долларов сегодня и через десять лет будут иметь разную покупательную способность.

Формула расчета аннуитета

Если речь идет о погашении кредита, то аннуитетные платежи можно рассчитать по следующим формулам:

A = ежемесячный платеж по аннуитету
K = коэффициент аннуитета
i = месячная ставка по кредиту в %
n = продолжительность выплаты кредита в месяцах
S = общая сумма долга

Предположим, мы взяли ипотечный кредит размером 2 млн. рублей под ставку 15% годовых на пять лет (60 месяцев). В этом случае ежемесячный платеж будет рассчитываться следующим образом:

i = 15 / 12 = 1.25% или 0.0125

A = 0.0238 × 2 000 000 р. ≈ 47 580 р.

Умножив это число на 60 месяцев получаем 2 854 800 р. Следовательно, переплата составит 854 800 р. или примерно 43% от суммы выданного кредита.

Аннуитетный платеж от страховщика

Теперь рассмотрим случай, когда платят нам. Дано: 30-летний мужчина решил приобрести аннуитет с пожизненной выплатой. Планируемая дата выхода на пенсию – 60 лет. Это означает, что период аккумуляции средств составит 30 лет. В течение этого срока страховщик будет инвестировать деньги клиента и начислять на его счет проценты.

При ежегодных взносах в размере $12 000 и средней доходности 5% годовых, на момент начала выплат капитал клиента составит $838 167. Это позволит ему ежемесячно получать $3 143. Эту сумму страховая компания рассчитывает исходя из предполагаемой продолжительности жизни клиента и своих внутренних формул с учетом различных факторов. Если бы клиент решил получать выплаты, начиная с 65 лет, ежемесячные платежи были бы больше при том же размере капитала.

Исходя из приведенного примера, можно сделать вывод, что программы аннуитетного страхования будут выгодны тем, кто следит за своим здоровьем и ведет активный образ жизни. Клиент-долгожитель способен взять у страховой компании больше рассчитанной ими суммы.

Главным отличием аннуитета от стандартной пенсии является то, что пенсионные выплаты в России фактически формируется по принципу пирамиды, т.е. пенсия нынешним пенсионерам оплачивается из взносов работающего сейчас населения. При тенденции к повышению среднего возраста и сокращению населения это ведет к ухудшению уровня жизни, работающих сегодня. Аннуитетные выплаты формируются из накоплений или взносов на собственном счету граждан и от демографии или пенсионных решений правительства не зависят.

Где приобрести аннуитет?

Российские компании не предоставляют услуги аннуитетного страхования, однако подобные программы есть у зарубежных страховщиков: AIG, New York Life, Fidelity и др. Некоторые из них доступны и россиянам, хотя при этом стоит учитывать, что данные компании расположены за пределами РФ и не подчиняются российскому законодательству.

В Республике Казахстан граждане могут выйти на пенсию раньше положенного срока благодаря пенсионному аннуитету. Для этого необходимо заключить договор страхования, а в счет оплаты перевести страховщику часть пенсионных накоплений. Сразу после этого, страховая фирма начинает производить пожизненные ежемесячные выплаты. Однако в РФ такого механизма выхода на пенсию законодательство не предусматривает.

Плюсы аннуитетного страхования ✅

Несомненно, у аннуитетных платежей есть ряд достоинств: они могут превратить накопления получателя в постоянный доход. К плюсам аннуитетов можно отнести:

Простота инструмента . Договор с зарубежной страховой компанией обычно заключается через финансового посредника, который говорит на русском языке и занимается оформлением всех бумаг
Получение гарантированного дохода . Риск может взять на себя страховщик. При этом в договоре иногда указывается минимальное значение доходности, которую гарантирует страховщик — это зависит от типа компании и от выбираемого клиентом продукта. В этом случае он может не беспокоиться насчет падения стоимости акций, изменений курса валют и прочих неприятностей на фондовых рынках
Налоги . При инвестировании через зарубежного страховщика не нужно платить налог до конца срока договора
Особый статус . Взносы по таким договорам не являются имуществом и не подлежат конфискации, разделу или аресту

Минусы аннуитетного страхования ⛔

Большинство статей про аннуитеты как альтернативы пенсии хвалебные, что неудивительно — их пишут финансовые посредники. Но реальность для инвестора не так привлекательна, как кажется на первый взгляд. Минусы программы:

Высокие комиссии . И финансовые посредники, и страховые компании получают свою прибыль из взносов клиента. Это кажется логичным, но дело в том, что инвестируя самостоятельно через брокера комиссии будут гораздо ниже. В совокупности у страховщиков клиент теряет заметную часть своего инвестиционного дохода и накапливает меньше, чем мог бы. При доходности 5-6% годовых потери могут составить 1-2%
Условия договора . Просто так расторгнуть договор на стадии накопления средств не всегда возможно, особенно, если он был заключен недавно. Как правило, договор подразумевает ежемесячные взносы не менее многих месяцев подряд. При невозможности их платить или при срочной потребности в деньгах, клиенту придется пойти на потерю инвестиционного дохода, а в крайнем случае и основной суммы. В то же время на брокерском счету деньги всегда в распоряжении клиента без обязательств по пополнению
Ограниченное число фондов . В рамках стандартной программы у инвестора страховой компании инвестиционного типа будет в распоряжении ограниченное число фондов, причем большинство с относительно высокими комиссиями, которые добавятся к первому пункту. У зарубежного брокера вы без проблем найдете доступ к дешевым фондам, например от Vanguard
Инвестиционный риск . Если речь не идет о продукте с гарантированной доходностью, то клиент несет инвестиционные риски независимо от того, формирует ли он портфель из имеющихся у страховщика инструментов сам или это делает финансовый консультант. Наградой за риск может стать повышенная доходность, однако риск подразумевает периодические просадки счета, вплоть до большого минуса
Проблемы с компанией . При долгосрочном инвестировании встает вопрос о рисках самого страховщика, который к тому же находится за пределами РФ. Даже если средства будут целиком переданы к другому страховщику, может произойти простой с потерей доходности или просрочка выплат

Основной риск для самой страховой компании это продолжительность жизни получателя платежей, если в договоре не прописан срок окончания выплат. Это означает, что страховщик обязан производить выплаты на протяжении всей жизни клиента. Однако доходность по гарантированным продуктам просчитывается так, что компания перекроет фиксированный процент с очень большой вероятностью, самостоятельно инвестируя деньги клиента. Длительные сроки увеличивают доходность — в том числе поэтому условия договора очень строго регламентируют досрочный разрыв.

Страхование жизни или аннуитет: что выбрать

Страхование жизни предусматривает защиту имущественных интересов клиента, связанных с его жизнью и смертью. В зависимости от рисков, можно выделить два варианта страхования:

Страхование от смерти. При наступлении страхового случая, родственники умершего (либо другой выгодоприобретатель) получат от страховщика указанную в договоре сумму. Предлагается в рамках рискового страхования. Если страховой случай не наступает, все взносы становятся собственностью компании
Страхование на дожитие. Данный вариант, помимо страхования, предусматривает выплату определенной накопленной суммы в случае дожития застрахованного до указанного в договоре возраста. Действует в рамках накопительного и инвестиционного страхования. Взносы в такие программы как правило выше, чем в первом случае

По сравнению с аннуитетным страхованием, здесь не предусмотрено дробление суммы выплат на длительный период. Поэтому выбор программы зависит от цели клиента.

Страхование от смерти позволяет защитить родственников клиента от финансовых трудностей в случае его ухода из жизни
Страхование на дожитие – это способ накопить крупную сумму денег к определенному моменту. Например, мало кто откажется получить миллион рублей в подарок на 60-летие
Аннуитетное страхование дает возможность получения гарантированного дохода в течение всей жизни. Иными словами, это дополнительная пожизненная пенсия, выплачиваемая страховой компанией. Может следовать после страхования на дожитие путем перевода страхового полиса на выплату регулярной ренты

Заключение

Приобретение аннуитетов – это один из способов получить источник дохода в старости. На мой взгляд, высокие комиссии страховых компаний являются главным недостатком этого способа, хотя заметным плюсом служит защита средств от посягательств третьих лиц. С точки зрения комиссий накапливать средства выгоднее на брокерском счете, сформировав собственный инвестиционный портфель.

Сегодня казахстанцы могут выйти на пенсию раньше положенного срока. Но для этого необходимо приобрести пенсионный аннуитет, который, к сожалению, не по карману многим.

Право на пожизненную пенсию

При выходе на заслуженный отдых пенсионер может получать выплаты из трех источников: Государственного центра по выплате пенсий, в том случае если есть трудовой стаж до 1998 года;, из Единого накопительного пенсионного фонда; из компании по страхованию жизни по договору пенсионного аннуитета. В последнем случае выплаты можно получать до выхода на пенсию: женщинам — с 50 лет, мужчинам — с 55.

Впервые о пенсионном аннуитете в Казахстане заговорили в начале 2000-х годов. Чтобы выйти на пенсию досрочно, нужно заключить договор с одной из казахстанских страховых компаний и передать им все свои пенсионные накопления. Компании, в свою очередь, обязуются пожизненно платить клиенту страховые выплаты в размере не ниже минимальной пенсии, установленной на данный период. Но в то время пожизненная пенсия казалась чем-то нереальным, и к обещаниям страховщиков о «манне небесной» население относилось настороженно.

На заре появления аннуитетных компаний в Казахстане, а этот процесс начался в 2004 году, богатых вкладчиков пенсионных фондов находили шустрые агенты. Они красочно рассказывали будущим пенсионерам выгоды перевода пенсионных накоплений в страховые компании и сулили большие выплаты. Деньги можно было перевести в компанию и после заключения договора — на личный счет в банке. На депозите под 10 процентов годовых бывшие пенсионные накопления явно перевешивали все прелести выплат из пенсионного фонда. В итоге страховые компании получали «обеспеченных» клиентов, а те на руки — до 80 процентов собственных накоплений и договор, что оставшиеся «копейки» начнут выплачивать через 15-20 лет. В 2009 году около 3,5 миллиарда тенге перевели из пенсионных фондов в компании по страхованию жизни. Многие тратили полученные деньги на автомобиль или выплаты по кредиту. В итоге их ждала нищая старость. В феврале 2013 года в законодательство внесли изменения, и у вкладчиков пенсионных фондов появилась возможность объединять свои добровольные и обязательные пенсионные счета для перевода в страховую компанию. Также те, у кого суммы накоплений не хватало для покупки пенсионного аннуитета, могли использовать для этого личные средства.

Но в июне 2013 года государство «прикрыло лавочку», и в связи с переводом пенсионных накоплений граждан в Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) продажу пенсионных аннуитетов приостановили. После снятия запрета в мае 2014 года аннуитеты подорожали в два раза. Так, если в 2013 году для покупки минимального пенсионного аннуитета для мужчин в 55 лет нужно было иметь накоплений 2,7 миллиона тенге, для женщин в 50 лет — 3,3 миллиона, то в 2014 году соответственно 5,5 миллиона и 7,6 миллиона тенге. Объяснений такому скачку несколько. Во-первых, по закону страховщики не могут платить своим клиентам меньше минимальной пенсии. Во-вторых, в 2013 году ввели обязательную 5-процентную индексацию выплат по пенсионному аннуитету. Эта мера хоть и призвана защитить пользователей от обесценивания пенсионных накоплений, но увеличивает стоимость конечного продукта. Естественно, количество клиентов страховых компаний снизилось. Тем не менее интерес к этому продукту не пропал.

Инвестиции в будущее

Сегодня аннуитетные компании заняли свою нишу на рынке пенсионных услуг, и все больше казахстанцев до конца своих дней желают получать определенную ренту. До достижения пенсионного возраста пенсия будет состоять только из страховых выплат, а после его наступления прибавится пенсия из госбюджета. Поэтому, чтобы уйти на пенсию и купить право на пожизненные выплаты в более раннем возрасте, нужно накопить достаточное количество средств на индивидуальном пенсионном счете. У женщин к 51,5 года (в 2020 году, а после окончательного увеличения женского пенсионного возраста — также с 55 лет) должно быть не менее 14,5 миллиона тенге, у мужчин к 55 годам — не меньше 10,5. Эти пороги достаточности каждый год меняются.

Преимуществ у пенсионного аннуитета немало. Если выплаты из ЕНПФ рассчитаны до 80 лет (в лучшем случае), то здесь они пожизненные. В этой связи размер годовой суммы может быть меньше, чем в накопительном фонде. В расчетах страховщики применяют не срок дожития, а таблицы смертности, где для каждого возраста указаны свои коэффициенты вплоть до 110 лет. Что касается вопроса относительно советской «уравниловки», то здесь она исключена, так как пенсионные выплаты страховых компаний полностью зависят от вашего пола, возраста и накоплений.

Так же, как доходность ЕНПФ различна, так и выплаты пенсионного аннуитета от разных компаний по страхованию жизни могут существенно отличаться. Поэтому, прежде чем заключать договор, нужно сравнить тарифы, расчеты и выбрать лучшее предложение.

Еще одно преимущество в том, что начать получать пенсию можно раньше «порогового» срока и при этом продолжать накапливать пенсионные средства до официального выхода на пенсию (обязательные перечисления), а потом получать и их.

Также предусмотрено перезаключение договора аннуитета раз в два года. То есть спустя этот период можно перезаключить договор с другой страховой компанией и добавить вновь накопленную сумму из пенсионного фонда. При этом вкладчик получит сразу же ежемесячную выплату и единовременный бонус. Но для этого на счете должна быть остаточная сумма не менее 13 миллионов для женщин и девять миллионов для мужчин.

Кроме того, при переезде на постоянное место жительства в другую страну выплаты по договору пенсионного аннуитета могут быть направлены в любой банк мира, тогда как пенсионные накопления в ЕНПФ снимаются единовременно.

Но многих интересует, в каком размере они будут получать ренту. Приведем конкретный пример. Мужчина 55 лет, у которого в ЕНПФ накоплено 11 миллионов тенге, ежемесячно будет получать 41 тысячу тенге (492 000 тенге в год). С учетом единовременной выплаты в первый год его пенсия составит более одного миллиона тенге. Женщина, которой 51,5 года и на пенсионном счету у которой 15 миллионов тенге, ежемесячно будет получать 43 тысячи тенге (516 000 тенге в год), а с учетом единовременной выплаты в первый год она также получит более одного миллиона тенге. Но эти расчеты — с учетом «минимального» размера аннуитета. Чем он выше, тем больше выплаты.

Кто не рискует, тот не живет долго

Известно, что бесплатный сыр только в мышеловке. В этом случае «мышеловкой» являются возможное банкротство и другие риски.

Оппоненты пожизненной пенсии полагают, что здесь есть подводные камни. В частности, человек не может распоряжаться своими деньгами, которые он копил на пенсию, а отдает их на откуп страховой компании. Если она обязуется выплачивать пенсию пожизненно, то получатель теряет право передать ее по наследству, которое предусмотрено при выплатах из ЕНПФ. Правда, страховые компании предлагают «гарантированный период» страховых выплат для наследников. Он может составлять любой срок, но строго до 32 лет. К примеру, если гарантированный период 15 лет, но через три года клиент умер, то еще 12 лет выплаты получают его наследники либо лицо, указанное в договоре. После истечения обозначенного временного промежутка, если пенсионера не станет, деньги останутся страховщикам.

Что касается стабильности страховой компании, то даже если теоретически представить ее банкротом, права клиентов в этом случае защищены. Все договоры могут быть переданы другой страховой организации, которая, в свою очередь, будет нести финансовые обязательства по ним и продолжать осуществлять выплаты в обычном порядке. В качестве гарантов выступают страховые резервы, которые формирует каждая компания, отправляя 90 процентов от размера полученных взносов. Кроме того, учитывая, что аннуитет является долгосрочным продуктом, а это как минимум от 20 лет и более, то уплаченные средства страховщик инвестирует в ценные бумаги, и от внесенной суммы вкладчик регулярно получает инвестиционный доход. В среднем 4,6-5,5 процента в год.

Поэтому пенсионные аннуитеты — это палка о двух концах. Либо получать пенсию пожизненно, при этом рискуя в один прекрасный момент потерять все, либо довольствоваться своими гарантированными, но краткосрочными накоплениями.

Как показывает международный опыт, 70-80 процентов пенсионеров выбирают пенсионное страхование. В США, Канаде и Западной Европе аннуитетные страховки имеет практически каждая семья. В последние годы и казахстанцы, оценив все плюсы, отдают предпочтение этому продукту. Однако пенсионные накопления большей части населения Казахстана не дотягивают до той планки, которая необходима для заключения договора пенсионного аннуитета.

Совместный аннуитет

В Казахстане утверждена Концепция дальнейшей модернизации пенсионной системы до 2030 года. В этот документ внесены поправки, которые в том числе предполагают пересмотр базовой основы для расчета стоимости пенсионного аннуитета и введение механизма совместных аннуитетов, которые могут частично решить гендерную проблему более низких пенсий женщин. Это своеобразная финансовая подушка для одного из супругов.

В чем суть совместного пенсионного аннуитета? Если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки аннуитета в страховой компании, а у другого есть излишек, то с помощью совместного «бюджета» можно обеспечить пожизненные выплаты обоим. При этом в случае смерти мужа жена будет продолжать получать выплаты от страховой компании.

Выплаты могут прекратиться в том случае, если в договоре не указано условие о гарантированном периоде. Если же такой пункт есть, то выплаты из страховой организации будут осуществляться наследникам до его окончания.

Сколько будет стоить совместный пенсионный аннуитет, пока неизвестно. Также непонятно, если этот продукт будет запущен, сможет ли женщина при разводе с мужем рассчитывать на выплаты по договору аннуитета. Этот вопрос еще прорабатываются.

В развитых странах договоры пенсионного аннуитета являются неотъемлемой частью пенсионной системы. Причем многие пенсионеры отдают предпочтение продуктам совместного страхования. Если в таких странах, как Дания, Швеция, Норвегия совместные аннуитеты являются добровольными продуктами, то в Чили, Мексике, Аргентине совместные аннуитеты носят обязательный характер. При этом совместные аннуитеты бывают нескольких видов. Так, если жена домохозяйка, то по совместному аннуитету при жизни мужа супруги получают одну сумму. Если же ее супруг умирает, то жена получает 50 или 75 процентов от выплаты.

Читайте также: